每經(jīng)記者｜張祎    每經(jīng)編輯｜張益銘    

繼國(guó)有大行和股份制銀行之后，地方性銀行正快速入局個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息的優(yōu)化落地潮。

3月3日，成都銀行發(fā)布公告，自2026年1月1日起按照優(yōu)化后的貼息政策為客戶提供服務(wù)。在此之前，重慶農(nóng)商行、重慶銀行等地方法人銀行已在執(zhí)行新政，山西、云南等地也紛紛發(fā)文推動(dòng)落地。消費(fèi)貸貼息“擴(kuò)圍”已在全國(guó)多地進(jìn)入實(shí)質(zhì)性操作階段。

2026年1月16日，財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、金融監(jiān)管總局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于優(yōu)化實(shí)施個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策有關(guān)事項(xiàng)的通知》。優(yōu)化后的政策將貼息執(zhí)行期延長(zhǎng)至2026年底，支持范圍擴(kuò)至信用卡分期，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)擴(kuò)至監(jiān)管評(píng)級(jí)在3A及以上的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、外資銀行、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司等，為地方性銀行全面參與“國(guó)補(bǔ)”鋪平了道路。

擴(kuò)范圍、提標(biāo)準(zhǔn)、寬領(lǐng)域

對(duì)比成都銀行2025年12月發(fā)布的上一版貼息細(xì)則，此次優(yōu)化后的政策主要在三個(gè)方面實(shí)現(xiàn)突破。

一是支持范圍擴(kuò)大。根據(jù)公告，在原有個(gè)人消費(fèi)貸款基礎(chǔ)上，信用卡賬單分期被正式納入貼息支持范疇。客戶使用信用卡發(fā)生的購(gòu)物、教育、旅游、裝修等日常消費(fèi)并辦理賬單分期的，均可同等享受年貼息比例1%的財(cái)政貼息。而在此前的政策中，信用卡業(yè)務(wù)并不在貼息范圍內(nèi)。

二是貼息標(biāo)準(zhǔn)提高。公告明確，取消單筆消費(fèi)貼息金額上限500元的要求，取消每名借款人在一家機(jī)構(gòu)可享受5萬(wàn)元以下累計(jì)消費(fèi)貼息上限的要求。調(diào)整后，僅保留每名借款人在一家機(jī)構(gòu)可享受累計(jì)貼息上限每年3000元的要求。這意味著，居民大宗消費(fèi)的貼息空間被徹底打開。

以成都銀行此前執(zhí)行的細(xì)則為例，2025年10月1日至2026年3月31日的政策期內(nèi)，每位借款人在該行可享的累計(jì)貼息上限為1500元，其中單筆5萬(wàn)元以下消費(fèi)的累計(jì)貼息上限為500元。新政后，貼息上限統(tǒng)一提升至3000元，不再區(qū)分消費(fèi)金額檔次。

三是貼息領(lǐng)域放寬。公告指出，取消關(guān)于消費(fèi)領(lǐng)域的限制。調(diào)整后，居民在政策實(shí)施期間使用個(gè)人消費(fèi)貸款進(jìn)行的各領(lǐng)域消費(fèi)，以及新發(fā)生的信用卡賬單分期，由經(jīng)辦機(jī)構(gòu)識(shí)別真實(shí)性、合規(guī)性后，均可按規(guī)定享受貼息。此前，部分大宗消費(fèi)如汽車、家裝等雖有覆蓋，但需對(duì)應(yīng)重點(diǎn)領(lǐng)域目錄，如今這一限制被打破。

對(duì)于存量客戶，成都銀行明確，此前已簽署《成都銀行個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息服務(wù)協(xié)議》的客戶，自1月1日起自動(dòng)適用最新貼息政策，無(wú)需重新簽訂協(xié)議。

消費(fèi)貸貼息政策升級(jí)在多地施行

地方性銀行的跟進(jìn)，與中央層面的政策調(diào)整密切相關(guān)。

2026年1月16日，財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、金融監(jiān)管總局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于優(yōu)化實(shí)施個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策有關(guān)事項(xiàng)的通知》，除了延長(zhǎng)個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策期限、擴(kuò)大支持范圍、拓展貼息領(lǐng)域、提高貼息標(biāo)準(zhǔn)等，還將監(jiān)管評(píng)級(jí)在3A及以上的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、外資銀行、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司等納入屬地貼息政策經(jīng)辦機(jī)構(gòu)范圍。

在此之前，個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)主要集中在6家國(guó)有大行、12家全國(guó)性股份制銀行及5家其他機(jī)構(gòu)。此番擴(kuò)圍后，符合條件的地方性銀行首次獲得“國(guó)補(bǔ)”資格，消除了業(yè)內(nèi)此前因政策不對(duì)稱導(dǎo)致的優(yōu)質(zhì)客戶流失擔(dān)憂。

資金保障方面，新政明確貼息資金由中央財(cái)政承擔(dān)90%、省級(jí)財(cái)政承擔(dān)10%，采取“預(yù)撥+清算”方式撥付，確保政策落地見效。

頂層設(shè)計(jì)鋪路，地方落地隨之加速。除成都銀行外，近期已有多家地方性銀行明確延長(zhǎng)貼息期限、提高貼息標(biāo)準(zhǔn)。

在西南地區(qū)，重慶農(nóng)商行公告將信用卡賬單分期納入貼息，按年化利率1%補(bǔ)貼，并取消了單筆1000元的貼息上限；重慶銀行亦快速跟進(jìn)，在維持每人每年3000元累計(jì)貼息上限的同時(shí)，將信用卡分期納入支持范圍。

從省級(jí)部署看，山西、云南等地已相繼發(fā)文推動(dòng)落地。山西省財(cái)政廳明確，政策期限從原定的2026年8月31日延長(zhǎng)至2026年12月31日，同樣將信用卡賬單分期納入支持范圍，并取消單筆消費(fèi)貼息500元上限和5萬(wàn)元以下累計(jì)貼息1000元上限，僅保留每年3000元累計(jì)貼息上限。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)新增監(jiān)管評(píng)級(jí)3A及以上的城商行、消費(fèi)金融公司等。

在云南，省財(cái)政廳等六部門聯(lián)合發(fā)布落地通知，取消單筆消費(fèi)貼息金額上限500元以及在一家經(jīng)辦機(jī)構(gòu)5萬(wàn)元以下累計(jì)貼息上限1000元的要求，維持個(gè)人消費(fèi)貼息每年3000元上限不變，并將信用卡賬單分期納入支持范圍。其中，地方性商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社執(zhí)行至2026年8月31日。

在黑龍江，財(cái)政部黑龍江監(jiān)管局組織學(xué)習(xí)了新政，旨在推動(dòng)政策紅利“直達(dá)快享”，加強(qiáng)貼息資金使用監(jiān)管，嚴(yán)防違規(guī)套取貼息資金、資金“脫實(shí)向虛”等問(wèn)題發(fā)生。

封面圖片來(lái)源：祝裕