每經記者｜劉嘉魁    每經編輯｜董興生    

四川省個人消費貸款貼息政策落地僅兩周，首家異地城商行迅速跟進。12月10日，哈爾濱銀行官網發布公告，宣布將針對在哈爾濱銀行成都分行辦理個人消費類貸款的客戶有序開展貼息相關工作。

在中央層面推出個人消費貸款貼息政策后，各地方版貼息政策（市場稱為“省補”）相繼出臺。不同于“國補”僅限于大型銀行，地方版貼息政策為中小銀行參與消費金融競爭打開了新空間。

政策紅利：異地城商行搶抓西南市場機遇

哈爾濱銀行在公告中提及的《四川省財政廳等六部門關于落實鞏固拓展經濟回升向好勢頭的財政金融政策有關事項的通知》（川財金〔2025〕76號），是四川省推動消費復蘇的重要舉措。

該文件明確規定，2025年10月1日至2026年3月31日期間，居民在國家個人消費貸款財政貼息政策指定銀行（6家國有大型商業銀行、12家全國性股份制商業銀行）以外的在川銀行獲得個人消費貸款（不含信用卡業務），且實際用于省內消費的，可參照國家政策標準享受貼息支持。

年貼息比例為1個百分點，貼息范圍包括單筆5萬元以下消費，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養老生育、教育培訓、文化旅游、家居家裝、電子產品、健康醫療等重點領域消費。對于單筆5萬元以上的消費，以5萬元消費額度為上限進行貼息。所需資金由省與市縣按比例負擔。

這一政策設計為異地城商行參與當地消費金融市場提供了平等機會。

哈爾濱銀行反應迅速，在公告中明確表示，該行將“認真貫徹落實并嚴格執行”四川省相關部門關于個人消費貸款貼息政策的要求。公告承諾將“有序開展貼息相關工作”，并強調辦理貼息“不收取任何服務費用”，提醒客戶謹防詐騙。這種快速響應體現了異地銀行對區域市場機會的敏銳把握。

哈爾濱銀行在西南地區已有深厚布局。根據該行2025年中期報告，西南地區（包括成都分行、重慶分行以及經營地點在以四川和重慶為主的西南地區村鎮銀行）營收占比達到16.2%，在哈爾濱銀行體系中位居第二，僅次于黑龍江地區。

西南市場作為哈爾濱銀行的第二大營收來源地，其戰略重要性不言而喻。積極參與當地財政貼息政策，不僅是響應政策號召，更是鞏固和擴大市場份額的戰略選擇。

戰略布局：區域銀行借貼息政策卡位消費金融賽道

哈爾濱銀行并非唯一看到四川“省補”政策機遇的銀行機構。在四川“省補”政策出臺后，成都銀行作為本地法人機構已于12月4日率先落地執行。

不同地區政策設計存在差異，反映了各地基于財政實力和經濟發展需求的不同考量。重慶市發布的個人消費貸款財政貼息政策，除國有大行、股份行和消費金融機構外，僅納入重慶銀行、重慶農商行、重慶三峽銀行等3家地方國有法人銀行。

貴州省則發布了《貴州省地方法人城市商業銀行和農信系統消費貸款貼息實施細則》，僅限本地相關機構參與。這種差異體現了地方政府在政策制定上的精準施策。

對中小銀行而言，參與地方貼息政策具有多重戰略意義。

消費復蘇被視為當前經濟的關鍵拉力，各地貼息政策為銀行提供了低成本獲客和激活存量客戶的契機。

“地區出臺的紅利政策亦可成為銀行獲客良機。”西部地區某股份制銀行人士表示，當全國性大中型銀行憑借“國補”政策占據先機時，眾多地方性銀行乃至異地經營的城商行，正試圖通過積極參與各地的“省補”政策，在競爭日益激烈的消費金融市場中開辟“第二戰場”。這反映了區域性銀行在面對全國性競爭時，正愈發注重借助地方性政策紅利，打造差異化競爭優勢。

某資深銀行業分析人士認為，哈爾濱銀行此次率先跟進四川“省補”政策，其戰略考量遠超短期獲客。從區域布局看，該行在西南地區精準投放政策資源，不僅是業務層面的跟進，更是對其跨區域戰略資產的一次重要維護與價值提升，旨在鞏固其在該地區的市場地位與品牌影響力。

未來展望：消費金融競爭格局或將重塑

當前已有更多地區在醞釀“省補”政策，預計將根據地方財政實力和經濟發展需求來制定，這可能包括一些地方特色和個性化設計。

對異地城商行而言，如何借助政策紅利實現可持續發展是關鍵課題。業內評論指出：“異地城商行‘狂卷’區域補貼，但客戶留存才是硬茬。補貼結束（客戶）容易流失，得靠差異化服務鎖定用戶，否則白忙活。”

這反映了市場對銀行在政策紅利過后如何保持競爭力的關注。差異化服務和產品創新能力將成為銀行在消費金融市場中長期發展的關鍵。

“政策紅利期的業務擴張也對銀行的核心能力提出了更高要求。如何在貼息期間優化客戶體驗、打造具有吸引力的產品組合，并在政策結束后依然能通過優質服務留住客戶，將是衡量此次行動最終成效的關鍵。”前述銀行業分析人士認為，背后考驗的是銀行的風險定價能力、成本控制水平和綜合金融服務能力，短暫的貼息補貼難以替代持久的核心競爭力。

換言之，如何將政策紅利轉化為可持續的客戶關系和業務增長，將是所有參與銀行需要面對的共同課題。政策只是催化劑，真正的競爭力仍取決于銀行的產品設計、風險管理和服務水平。

哈爾濱銀行在公告中表示，業務受理時間、辦理渠道、操作指引等實施細則后續將通過官方渠道公布。這些具體執行細節將直接影響政策效果和客戶體驗。

此外，異地分行積極參與地方財政貼息，也映射出地方政策與金融機構之間更深層次的互動邏輯。前述銀行業分析人士表示，地方政府通過財政資金杠桿，旨在激發消費潛力、促進本地經濟增長；而銀行機構則通過承接政策，在拓展業務的同時，也實際承擔了拉動地方消費的職能。這種協同合作，在一定程度上形成了促進區域經濟良性發展的短期刺激與中長期市場培育相結合的新嘗試。

隨著更多銀行加入各地“省補”政策執行行列，消費金融市場的競爭格局可能重塑。區域性銀行有望借助本地化優勢和政策紅利，在消費金融市場中獲得更大發展空間。未來一段時間，其他異地城商行是否跟進四川“省補”政策，將成為觀察區域消費金融市場競爭格局變化的重要風向標。

封面圖片來源：每日經濟新聞 劉國梅 攝