本溪位于遼寧省東南部，總面積8413.96平方公里。境內重巒疊嶂，連綿起伏，山多地少，山地面積占80%，耕地面積占8.7%，水面和其他用地占11.3%，構成了“八山一水一分田”的自然地貌。

也正是這種地貌特征，導致本溪當地氣候復雜多變，從而給農業生產帶來了多重且嚴峻的自然風險。農民不僅要應對常規的季節變化，更需時刻防范因地而異的突發災害，這使得農業生產具有較高的不確定性和風險成本。

為應對這些挑戰，本溪市氣象局主動對接保險企業，建立跨部門數據共享機制，推動金融產品向“事前預警+事中防控+事后理賠”的全流程模式升級。“氣象局每年的精準預報是我們安排農事的重要依據。今年投保了保險后，感覺大不一樣！災前能收到明確預警，該防該搶，心里門兒清；受災時，一邊救災一邊及時拍照報險，兩邊信息同步，也不抓瞎；災后理賠更是快，氣象局數據跟根兒尺似的，損失按照標準核定賠付款及時到位，能馬上恢復生產。這氣象和保險碰一塊兒就像給俺們上了雙保險，干活兒都有底氣了。”遼寧省本溪市桓仁滿族自治縣二棚甸子人參種植戶張海英笑著說。

在“氣象+金融”的賦能下，本溪實現從“事后補償”到“全鏈條防災減損”的跨越式轉變，讓農戶們心里更有底。

雙險協同發力 構建農業全鏈條保障體系

“以前災后定損依賴人工實地勘察，不僅耗時耗力、效率低下，且易因主觀判斷引發理賠糾紛；此外，氣象預警信息與保險服務脫節，無法提前介入防災減損，只能被動承擔災害損失。”中華財險相關負責人表示。

針對上述難題，中華財險本溪支公司聯合當地氣象、農業農村等部門開展專項調研，分析區域氣象數據、作物生長規律及土地肥力變化特征，創新研發兩大氣象指數保險產品，以氣象監測數據為核心定損依據，將極端天氣發生情況與保險賠付直接掛鉤，從根源上破解傳統農險的固有弊端。

其中，農作物氣象指數保險聚焦玉米、水稻等主糧作物，以生長期內的降水、干旱關鍵氣象指標為依據，當指標達到預設閾值時，自動觸發理賠，快速補償作物減產損失。

土地地力氣象指數保險則瞄準極端天氣對土壤肥力的長期影響，針對暴雨沖刷導致的土壤養分流失、干旱造成的土壤板結等問題，依據氣象數據評估地力受損程度并給予賠付，助力種植戶及時開展土壤改良、施肥養護等工作，保障土地生產能力的可持續性。

“2025年，中華財險本溪中支在本溪縣和桓仁縣地區對部分種植大戶承保了農作物氣象指數保險和土地地力氣象指數保險，進行了試點工作，共計支出賠款308萬元。”中華財險本溪中心支公司負責人說。

雙險聯動形成“保收成、護地力”的雙重保障閉環，契合規模化種植戶對風險防控的深層次需求，為保障農戶收益、穩定地方農業生產秩序發揮了重要作用。中華財險相關負責人進一步強調，一方面，“保險+氣象”創新模式大幅提升農險服務精準性與效能，通過氣象指數定損替代人工勘查，理賠效率提升80%以上，糾紛發生率下降90%，同時通過全鏈條防災減損措施，使參保區域農作物災害損失率平均降低15%-20%，有效緩解保險公司高額賠付壓力；另一方面，構建起匹配農業現代化需求的風險保障新格局，雙險聯動模式為規模化農業生產提供全方位風險覆蓋，技術賦能推動農險服務從“被動賠付”向“主動防控”轉型，不僅增強了種植戶的風險抵御能力和生產信心，還通過保障土地生產力可持續性、穩定糧食產量，為國家糧食安全提供堅實支撐。

據悉，目前這一模式正逐步拓展至工業領域，本溪市氣象局與人保財險本溪市分公司合作為本鋼集團提供定制化氣象風險解決方案，并積極探索“銀行—氣象—保險”三方聯動服務模式，為地方特色產業構筑堅實的氣象風險防護屏障。

兩輪并進：農業風險管理從“事后賠付”到“全鏈守護”

2025年7月20日，桓仁縣發生特大暴雨，對喜燥怕澇的人參產業構成嚴重威脅。該縣氣象局利用“靶向監測、精準預警、定制服務”專項保障模式，提前預警并指導防護，累計協助種植戶挽回經濟損失超100萬元。

“下一步，我們將推出‘人參生長氣象指數保險’服務，把氣象數據與保險理賠直接掛鉤，助力人參產業高質量發展。”桓仁縣氣象局副局長孫秀恒說。這一做法，正是本溪市系統推進“氣象+金融”服務的縮影。

近年來，本溪市氣象局主動對接保險企業，建立跨部門數據共享機制，有效保障金融產品的可靠性、降低產品設計及理賠成本，積極幫助農戶和企業應對氣候風險。

“我們研發了智慧氣象風險減量平臺。”本溪市氣象服務中心副主任董寶磊介紹，平臺可對氣象、地理信息等多源數據進行深度融合與動態分析，并依托高精度地圖定位及智能網格系統，支持投保戶的“模塊化”定制需求，保戶可自主選擇最為關注的災害風險，掌握精確至1公里的氣象數據，實現差異化、點對點精細服務。

此外，利用“氣象+保險”協同機制，氣象部門與中華財險本溪中心支公司合作推動傳統“災后理賠”向“事前預警+事中防控”轉型。

“通過事前發布精細化預警指導防范、事中聯合開展風險干預、事后依據氣象指數實現自動極速理賠，顯著提升了農險服務的精準性與效能。”中華財險本溪中心支公司負責人說。

2024年12月，中國氣象局、金融監管總局等部門聯合印發的《關于加強金融氣象協同聯動 服務經濟社會高質量發展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）明確，到2025年，將初步建立業務協同、保障有力的氣象與金融協作機制，探索形成一批可復制、可推廣的金融氣象服務模式。

據了解，在遼寧，氣象部門圍繞精準服務農業生產、風險減量和綠色金融發展，發揮“氣象數據要素×”作用，試點在沈陽、大連、錦州、營口、葫蘆島等市開展“氣象×金融”服務模式創新試點。例如，沈陽市探索聯合本地大型保險機構，推進“沈陽都市圈”氣象巨災保險服務，推進研發適配沈陽都市圈的暴雨、暴雪、低溫冷害等氣象災害風險模型。

“我們將充分發揮‘沈陽都市圈’核心優勢，聯合保險機構研發適配區域特點的氣象災害風險模型，推動氣象服務從“一城”向“一圈”拓展，為區域高質量發展提供更加堅實的氣象保障。”本溪市氣象局氣象臺臺長崔曜鵬表示。