每經(jīng)記者｜張懷水    每經(jīng)編輯｜楊軍 張益銘    

“我先后跑了好幾家銀行咨詢，得到的答復(fù)都是航運(yùn)企業(yè)船舶抵押率低，沒有第三方擔(dān)保，最多只能放款300萬元，但資金缺口有450萬元，我急得整宿睡不著。”廣西灃運(yùn)船務(wù)有限公司負(fù)責(zé)人黃永詔想起當(dāng)時(shí)的場(chǎng)景激動(dòng)地向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者說，2026年初，當(dāng)?shù)厝谫Y擔(dān)保公司聯(lián)合銀行主動(dòng)找到他，幫他開通“綠色通道”，3個(gè)工作日就完成貸款擔(dān)保審批，3月份錢已經(jīng)到賬。

2025年底召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出“堅(jiān)持內(nèi)需主導(dǎo)，建設(shè)強(qiáng)大國內(nèi)市場(chǎng)”。2026年1月9日召開的國務(wù)院常務(wù)會(huì)議部署實(shí)施財(cái)政金融協(xié)同促內(nèi)需一攬子政策。

近日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者赴廣西、浙江兩地調(diào)研，實(shí)地探訪財(cái)政金融協(xié)同促內(nèi)需一攬子政策落地效果。

500萬元以內(nèi)融資擔(dān)保簡化審批手續(xù)

黃永詔向記者表示，他想淘汰舊船，新造一艘4000噸級(jí)的適航新船，可核算下來總造價(jià)近600萬元，企業(yè)自有資金僅150萬元，按照過去銀行的審核條件，他拿不到450萬元的貸款額度。

“銀行把我的情況反饋給貴港市小微企業(yè)融資擔(dān)保公司，他們說可以以新造船舶作為核心反擔(dān)保物，不用額外提供不動(dòng)產(chǎn)抵押。不僅幫我拿到了450萬元貸款，而且今年3月13日，銀行就放款了。”黃永詔略顯激動(dòng)地表示。

廣西融資擔(dān)保集團(tuán)業(yè)務(wù)發(fā)展部（戰(zhàn)略規(guī)劃部）總經(jīng)理唐藝容接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，在落實(shí)國家財(cái)政金融協(xié)同促內(nèi)需一攬子政策過程中，廣西融資擔(dān)保公司對(duì)企業(yè)資格條件的審核分兩種模式：批量模式和單筆模式。在批量模式下，融資擔(dān)保公司與合作銀行在業(yè)務(wù)合作協(xié)議中事先約定好企業(yè)資格條件，合作銀行批量向融資擔(dān)保公司推送客戶，融資擔(dān)保公司對(duì)符合資格條件的企業(yè)簡化審批手續(xù)，批量提供擔(dān)保；在單筆模式下，合作銀行將單個(gè)客戶推送給融資擔(dān)保公司，融資擔(dān)保公司按自身標(biāo)準(zhǔn)對(duì)企業(yè)進(jìn)行盡職調(diào)查和審核，符合條件的提供擔(dān)保，融資擔(dān)保公司也可將自主開發(fā)的客戶反向推薦給合作銀行。

“無論哪種模式，審核條件都比銀行自主審核模式靈活：在批量模式下，一般為純信用貸款，企業(yè)無需提供任何反擔(dān)保；在單筆模式下，融資擔(dān)保公司視情況可能需要企業(yè)提供一定的反擔(dān)保，但相對(duì)銀行自主審核模式而言，反擔(dān)保條件也比較寬松和靈活，如知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押反擔(dān)保、應(yīng)收賬款質(zhì)押反擔(dān)保等。”唐藝容說。

三方共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)解決企業(yè)“融資難”

在調(diào)研過程中，記者發(fā)現(xiàn)，需要提供融資擔(dān)保服務(wù)的對(duì)象往往是信用資質(zhì)一般，或者達(dá)不到金融機(jī)構(gòu)放貸審核條件的小微企業(yè)。這類企業(yè)貸到了錢，還不上款怎么辦？

對(duì)此，唐藝容向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，如果擔(dān)保企業(yè)到期還不上款，擔(dān)保公司一般會(huì)先按照協(xié)議約定向合作銀行代償，然后區(qū)分擔(dān)保企業(yè)的不同情況采用不同方式予以處理。若企業(yè)仍在經(jīng)營、只是暫時(shí)面臨還款困難，則擔(dān)保公司與企業(yè)、反擔(dān)保人談判，制定分期還款、展期、債務(wù)重組方案；若企業(yè)有反擔(dān)保，則處置變現(xiàn)抵質(zhì)押物或向反擔(dān)保人追索全額債務(wù)；若企業(yè)還款意愿低或惡意逃廢債，則起訴企業(yè)、反擔(dān)保人，申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全、強(qiáng)制執(zhí)行。

記者深入了解后發(fā)現(xiàn)，以廣西為例，如果企業(yè)還不上款，一般是擔(dān)保公司先代償全部貸款的80%，銀行自己承擔(dān)20%。然后，擔(dān)保公司再向國家融資擔(dān)保基金和省級(jí)再擔(dān)保公司各分出20%的代償責(zé)任，自身承擔(dān)40%責(zé)任。

記者來到廣西當(dāng)?shù)仄髽I(yè)車間，查看設(shè)備購置情況 圖片來源：每經(jīng)記者 張懷水 攝

過去，如果沒有國家融資擔(dān)保基金和省級(jí)再擔(dān)保公司，擔(dān)保機(jī)構(gòu)往往需要承擔(dān)100%的代償責(zé)任。銀行通常會(huì)把責(zé)任全部甩給擔(dān)保公司，但這種模式不可持續(xù)。

當(dāng)前的模式則實(shí)現(xiàn)了多家機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的格局，政府性融資擔(dān)保公司出現(xiàn)的代償損失可以向財(cái)政申請(qǐng)補(bǔ)償。通過政府和金融機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，解決企業(yè)“融資難”的問題。

根據(jù)廣西壯族自治區(qū)財(cái)政廳提供的數(shù)據(jù)，截至2026年3月底，全區(qū)民間投資專項(xiàng)擔(dān)保計(jì)劃支持信貸規(guī)模13.54億元，排全國第4位；全區(qū)新發(fā)放個(gè)人消費(fèi)、服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體、設(shè)備更新、中小微企業(yè)等貸款共651.64億元，惠及市場(chǎng)主體62.84萬戶。

貼息政策給企業(yè)帶來“真金白銀”

“過去3年，公司拿到了兩項(xiàng)主要貸款，一項(xiàng)是‘桂惠貸’12億元的額度支持，另一項(xiàng)是設(shè)備更新總共10.5億元的再貸款支持。”廣西北港新材料有限公司總經(jīng)理羅平向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，這兩項(xiàng)貸款，他們所享受到的貼息已經(jīng)有4100萬元。

記者注意到，2026年1月，財(cái)政部、中國人民銀行、金融監(jiān)管總局等部門集中推出財(cái)政金融協(xié)同促內(nèi)需一攬子政策，新設(shè)中小微企業(yè)貸款貼息、民間投資專項(xiàng)擔(dān)保計(jì)劃、支持民營企業(yè)債券風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，優(yōu)化已有的設(shè)備更新貸款貼息政策、服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策和個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策，力求發(fā)揮政策協(xié)同效應(yīng)，激發(fā)消費(fèi)活力。

在羅平看來，貼息政策實(shí)實(shí)在在給企業(yè)帶來了“真金白銀”。他向記者表示，一是降本，減輕企業(yè)還款壓力，尤其是項(xiàng)目付款、項(xiàng)目實(shí)施以后帶來的生產(chǎn)成本降低；二是提升企業(yè)競爭力，通過資金的輔助牽引，帶動(dòng)更多資金投入項(xiàng)目，比如智慧化項(xiàng)目、新產(chǎn)品研發(fā)等。

在政策落地和創(chuàng)新方面，記者從廣西壯族自治區(qū)財(cái)政廳了解到，廣西市級(jí)層面因地制宜打造了多個(gè)地方特色貼息產(chǎn)品，比如“柳州工業(yè)貸”“來賓木材貸”等“一市一品”的差異化支持格局，實(shí)現(xiàn)宏觀政策與微觀需求精準(zhǔn)對(duì)接。針對(duì)不同類型企業(yè)特點(diǎn)實(shí)施有差別的貼息利率及貼息額度,貼息幅度從0.5個(gè)點(diǎn)到2個(gè)點(diǎn)不等。

廣西壯族自治區(qū)財(cái)政廳金融處處長黎兆輝告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，廣西充分發(fā)揮財(cái)政資金的引導(dǎo)撬動(dòng)作用，創(chuàng)新推出金融惠企財(cái)政貼息政策，創(chuàng)設(shè)“基礎(chǔ)設(shè)施貸”“工業(yè)貸”“三農(nóng)貸”“服務(wù)和貿(mào)易貸”“普惠經(jīng)營貸”等5個(gè)“產(chǎn)品組合包”。“2026年，廣西財(cái)政統(tǒng)籌22億元，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將信貸資源精準(zhǔn)投放，對(duì)符合條件的重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、重點(diǎn)領(lǐng)域市場(chǎng)主體及特色產(chǎn)業(yè)企業(yè)貸款給予財(cái)政貼息支持。”

據(jù)地方財(cái)政部門統(tǒng)計(jì)，過去一年，廣西通過財(cái)政引導(dǎo)帶動(dòng)各類貸款投放超1700億元，惠及經(jīng)營主體6.3萬戶（次），直接降低融資成本超17億元。

除了大企業(yè)，廣大中小微企業(yè)對(duì)國家貼息政策的態(tài)度如何？

記者來到民營企業(yè)高度發(fā)達(dá)的浙江。據(jù)當(dāng)?shù)刎?cái)政廳介紹，僅2026年一季度，浙江省新發(fā)放四項(xiàng)貼息政策相關(guān)的貸款總金額就超過1萬億元。

位于浙江衢州的浙江華飛輕紡有限公司車間內(nèi)，30臺(tái)新投產(chǎn)的高端渦流紡紗設(shè)備全速運(yùn)轉(zhuǎn)。消費(fèi)升級(jí)浪潮下，傳統(tǒng)紡織行業(yè)面臨傳統(tǒng)產(chǎn)能過剩、高端產(chǎn)能緊缺的結(jié)構(gòu)性困境，讓該公司副總經(jīng)理王國軍倍感壓力。

“公司計(jì)劃投資3.7億元更新設(shè)備以及進(jìn)行數(shù)字化升級(jí)，我們是中長期投資，穩(wěn)定的資金來源很重要。”王國軍向記者表示。農(nóng)行衢州龍游支行客戶經(jīng)理在了解公司具體情況后，主動(dòng)上門服務(wù)，幫他們定制了期限6年、金額1.5億元的項(xiàng)目貸款金融服務(wù)方案，而且還能享受每年1.5個(gè)百分點(diǎn)的設(shè)備更新貸款財(cái)政貼息，期限兩年。

貼息對(duì)象也包括普通消費(fèi)者

記者了解到，本輪財(cái)政金融協(xié)同促內(nèi)需一攬子政策中，貼息對(duì)象不僅有企業(yè)主，也包括普通消費(fèi)者，而且信用卡分期同樣納入貼息范圍。

調(diào)研期間，記者在杭州聯(lián)合銀行金融服務(wù)大廳看到，現(xiàn)場(chǎng)前來咨詢貼息政策的群眾多達(dá)數(shù)十人，銀行也開辟了專門的窗口提供咨詢服務(wù)。

杭州聯(lián)合銀行金融服務(wù)大廳 圖片來源：每經(jīng)記者 張懷水 攝

正在銀行窗口辦理貼息業(yè)務(wù)的吳女士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，上周，她在手機(jī)App上看到推送消息，正好有買車計(jì)劃，就前來咨詢一下。“我大概有十多萬元的信用貸額度，按照1個(gè)百分點(diǎn)的貼息，差不多可以省1000多元。”

來杭州創(chuàng)業(yè)的李先生則因?yàn)橹棉k婚房裝修前來咨詢貼息政策。他向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，由于前期購房已投入較大資金，現(xiàn)在裝修面臨一定資金缺口。“銀行工作人員告訴我，個(gè)人消費(fèi)貸款在一家銀行合計(jì)的最高貼息金額為每年3000元。我線上申請(qǐng)了30萬元、期限3年的‘網(wǎng)捷貸’，按照1%貼息，我大概1年能夠減少3000元的利息支出。”

在李先生看來，國家貼息政策對(duì)刺激消費(fèi)具有一定的推動(dòng)作用。“銀行工作人員告訴我，本來我的貸款利率就不高，大概3%，享受貼息后降低到2%，感覺從來沒享受過這么低的利率。”

記者從農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行了解到，該行自2025年9月推出個(gè)人消費(fèi)貸貼息政策以來，截至2026年3月末，消費(fèi)貸余額353億元，較政策優(yōu)化前增長39億元，增幅12.31%，政策撬動(dòng)效應(yīng)較為明顯。享受財(cái)政貼息消費(fèi)貸累計(jì)投放21億元，投放額是政策優(yōu)化前的6倍，惠及居民3.8萬人次，已完成貼息139萬元。

杭州聯(lián)合銀行董事長林時(shí)益接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，從2026年一季度的情況來看，在財(cái)政政策牽引下，整個(gè)業(yè)務(wù)量的投放比較大，從個(gè)人消費(fèi)貸的情況來看，目前，該行對(duì)2萬戶居民簽訂了個(gè)人消費(fèi)貼息協(xié)議，投放了2.8億元資金，主要聚焦個(gè)人消費(fèi)貸和信用卡分期業(yè)務(wù)。“在國家貼息政策的落實(shí)過程中，財(cái)政部門與銀行的互動(dòng)也是比較多的，比如財(cái)政部門制定了整個(gè)貼息政策的實(shí)施細(xì)則，而且建立了非常高效的貼息資金審核撥付機(jī)制，引導(dǎo)銀行有節(jié)奏地投放。”

封面圖片來源：每經(jīng)記者 張懷水 攝