每經記者｜袁園    每經編輯｜廖丹    

試點近十年，覆蓋49城，累計超800億元基金支出——長期護理保險（簡稱長護險）在交出厚重民生答卷的同時，也長期面臨著各地政策“碎片化”、跨區域無法接續的成長煩惱。

好消息是，“十五五”時期，長期護理保險制度將從試點轉向全面建制。2026年政府工作報告也將“長護險制度”的表述從“建立”變為“推行”。

《每日經濟新聞》記者注意到，2025年，《關于加快建立長期護理保險制度的意見》出臺，提出用3年左右時間，統籌城鄉的制度安排基本確立，責任共擔的資金籌集機制、公平適度的待遇保障機制逐步健全，科學規范的管理運行機制基本形成，適應我國基本國情的長期護理保險制度基本建立。

在此背景下，長護險擴面提速，云南、河北、海南、四川等地先后推出長期護理保險制度實施方案。那么，在人員覆蓋、資金籌集、待遇保障等方面，四地有何異同？長護險全面建制還需掃清哪些障礙？

制度共性：四地均覆蓋靈活就業等人群

長護險是一種為因年老、疾病或傷殘導致生活不能自理的人員提供基本生活照料和醫療護理服務資金保障的社會保險制度。

2012年，青島市制定出臺了《關于建立長期醫療護理保險制度的意見（試行）》，在全國率先建立了長期醫療護理保險制度；2016年，人社部印發《關于開展長期護理保險制度試點的指導意見》，提出在全國15個城市開展長期護理保險制度試點工作，同時確定山東、吉林兩省為重點聯系省份；2020年，國家醫保局會同財政部發文，將長期護理保險試點擴至49個城市。

2025年7月，國家醫保局副局長李滔在國新辦新聞發布會上介紹，“十四五”期間，長護險累計惠及超過200萬名失能群眾，減輕群眾護理服務費用負擔超過500億元。隨著長護險試點范圍不斷擴大，參保群眾已近1.9億人，累計籌集資金超過千億元，支出超過850億元。

去年7月，中央辦公廳下發了《關于加快建立長期護理保險制度的意見》。《每日經濟新聞》記者梳理發現，當前四川省、云南省、河北省、海南省等地已經正式發布了長護險制度實施意見。參保對象方面，均覆蓋了用人單位職工、退休人員、靈活就業人員和未就業城鄉居民；同時，在待遇支付方面，也基本遵循“職工70%左右，非就業城鄉居民50%左右”的基金支付比例。

這意味著，此前試點時曾被關注的長護險“覆蓋面不足”“農村地區居民未被納入保障范圍”等問題得到了有效解決和落實，確保了制度的公平性。

模式差異：“結構平移”與“新增保費”

需要指出的是，雖然多地的實施意見中在參保人群方面采取了廣覆蓋模式，但在籌資模式、待遇標準方面卻各有不同。

資金籌集方面，盡管基準費率均按照國家統一部署，但在具體的籌資模式上存在一定差異。海南省采取阻力相對較小的“結構平移”模式，即通過降低基本醫保費率0.15%來獲取長護險資金；而云南省、四川省和河北省則采取“新增保費”模式，即在現有醫保繳費基礎上額外增加0.3%的獨立費率。

上述籌資模式的不同也會直接影響到普通職工感受，“結構平移”模式對當前職工的收入和繳費基數基本無影響，也不會增加他們的繳費壓力；“新增保費”模式則意味著在職職工需要額外多交一部分長護險費用，會對收入帶來一定影響。

待遇標準方面，各省市設置的支付標準和要求也各不相同。海南省長護險基金每人每月最高支付限額為：居家護理待遇方面，職工1449元、居民1190元；社區護理待遇方面，職工1209元、居民893元；機構護理待遇方面，職工1302元、居民977元。

四川省統一最高支付標準，未就業城鄉居民分別為重度一級失能900元/月·人、重度二級失能1000元/月·人、重度三級失能1100元/月·人；單位職工分別為重度一級失能1300元/月·人、重度二級失能1400元/月·人、重度三級失能1500元/月·人。

同時，海南省提到了“異地結算”，河北省提到“逐步解決異地參保人員享受待遇問題”。

“從試點地區的承辦和經辦經驗來看，長護險普遍面臨宣傳不足、評估標準不統一、服務能力不足等問題。”有業內人士對《每日經濟新聞》記者表示，宣傳力度不夠導致居民繳費意愿不強；評估標準不統一使得一些老人家屬夸大病情，失能級別定級不準；同時，很多服務機構盈利能力不足，對養老照護產業引導作用有限。

未來發展：全面鋪開需掃清哪些障礙？

“在制度推廣過程中，長護險面臨著一些核心障礙：籌資機制不確定、服務供給體系不足、失能評估與保障精度存在挑戰等。”北京大學應用經濟學博士后、教授朱俊生對每經記者分析，首先，長護險覆蓋人群廣、資金需求量大，但全國尚未形成統一的籌資標準，制度可持續性需依賴多渠道資金組合，包括社會保險繳費、財政補貼、商業保險參與以及個人自付。

其次，專業護理機構數量有限，尤其在社區和農村地區，長期護理服務網絡尚不完善，服務標準和質量評估體系尚未成熟，存在區域差異和供需錯配問題。

再次，長護險核心在于科學評估失能水平，但現有評估標準不統一，難以實現全國范圍內標準化操作，評估結果直接關聯支付額度和護理等級，如果標準不透明，將影響制度公平性與操作可行性。

在本次兩會期間，也有多位代表和委員提出了落實和推行長護險的建議。

全國人大代表卓長立建議，應讓更多符合條件的家政服務及照護類公司參與長護險生活照護項目，切實擴大服務覆蓋面，滿足長護險生活照護的市場需求。

全國人大代表、北京信利律師事務所首席合伙人閻建國則表示，應加快立法進程，構建完善的長護險法律體系。建議加快立法推進步伐，盡快制定養老長護險法律法規，明確長護險的法律定位、基本原則、適用范圍和管理體制，將長護險確立為與養老保險、醫療保險并列的獨立社會保險險種，切實守護好老年人的幸福晚年。

“建議提前構建多層次護理保障體系，例如在政策層面出臺支持商業保險參與護理險的具體指導意見。”上述業內人士表示，對本土的中小保險公司報送參與經辦的項目給予政策性支持，同時從保本微利的角度給予商保參與經辦的合理費用。

封面圖片來源：祝裕