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價格漲了,產品少了,“基本盤”穩了 惠民保進入“成熟期”

每日經濟新聞 2025-10-22 21:38:10

每經記者|涂穎浩    每經編輯|廖丹    

2025年,惠民保“淘汰賽”仍在持續,但整體降幅縮小。

近期出爐的《2025年城市定制型商業醫療保險(惠民保)知識圖譜》(以下簡稱“知識圖譜”)顯示,截至2025年7月31日,全國累計推出313款地方性惠民保產品,正常運營產品數量為202款,顯示出清節奏放緩。2024年,正常運營的惠民保產品由上年的211款減少為199款。

“惠民保整體出清節奏確已放緩,市場基本盤鞏固,體現成熟期特征。”對外經濟貿易大學創新與風險管理研究中心副主任龍格在接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示,在惠民保產品數量企穩的同時,價格普遍分級上漲,市場總規模大概率企穩微增。對于惠民保項目本身,需關注參保人數與結構,即年齡及既往癥情況、參保持續率以及理賠情況等核心維度,從而推動其實現可持續發展。

伴隨保障范圍的拓展與保障力度的穩步提升,當前,基礎版惠民保的平均價格已調整至95元左右,較此前60元的平均水平有所上升。

年內僅新增9款產品

從2020年爆發式增長至今,惠民保的市場發展最新狀況如何?

據復旦大學經濟學院副院長、風險管理與保險學系主任許閑教授團隊發布的“知識圖譜”,2020年至2024年,各省、自治區、直轄市共推出惠民保產品數量分別為102款、185款、257款、290款、304款,截至2025年7月31日,產品數量進一步擴容至313款。

“知識圖譜”顯示,截至7月31日,年內惠民保新增產品9款,市場增速為2.96%。當前,惠民保產品以“增量收窄,存量迭代”為主,顯示市場格局正從“增量擴張”轉向“存量優化”的高質量發展。在202款正常運營的惠民保產品中,傳統惠民保產品占比約為83.66%。其余約16%由互聯網門診、特定群體(女性/少兒/學生版)及綜合責任類等新業態產品構成,呈現“傳統主導、多元補充”的格局。

7月31日,金融監管總局印發《關于推動城市商業醫療險高質量發展的通知》,明確提出規范銷售行為、鼓勵差異化定價,為惠民保的健康發展指明了方向。

據《每日經濟新聞》記者了解,惠民保產品正在從單一定價模式向差異化定價模式轉變。統計數據顯示,正在運行的基礎版惠民保產品中,141款產品采用單一定價模式,平均價格為95元,較2021年60元左右的價格水平有所上漲。

“知識圖譜”顯示,差異化定價主要基于年齡、健康狀況、收入和團體參保四個因素。具體而言,年齡分檔是最普遍的做法,體現風險隨年齡遞增的定價邏輯;健康狀況分檔類以“齊惠保”為代表,按既往癥與健康狀況分層,有助于控制逆向選擇;收入或身份分檔類以“棗惠保”為代表,針對低保、特困、返貧人群實施優惠,彰顯普惠性與政策補貼導向;家庭或團體折扣類以“天津惠民保”為代表,鼓勵家庭集中參保或團體參保,提升整體覆蓋率。

此外,70款產品設計了兩個版本,7款產品設計了三個版本。此外,“多版本”疊加“加油包”設計拓寬保障范圍。

“知識圖譜”顯示,“加油包”設計具有明顯的地區屬性,云福保、清遠惠民保、揭陽市民保、湛江市民保、河源市民保的“加油包”承擔住院醫療費用補償責任;陽江市惠民保、莞康無憂東莞全民健康保的“加油包”可對個人在線問診醫療費用進行補償;防城港惠民保、濟惠保推出門診“加油包”;琴島e保的“加油包”則涵蓋互聯網門診責任與重疾住院護理津貼。

在第五屆復旦大學普惠保險與創新論壇上,一位地方保險協會人士提到當地惠民保項目較為突出的問題,包括參保率不高,市場主體的參保意識與服務規范仍有待提升,高風險群體參保相對集中的現象較為明顯,存在一定的逆選擇風險,對產品的可持續性構成挑戰。同時,隨著信息化建設的推進,省外參保居民與省內居民在醫保結算及保障待遇等方面仍存在差異。

惠民保市場迎來利好

特藥保障是惠民保產品近年來的重點創新領域之一。“知識圖譜”顯示,當前運營的169款基礎版傳統惠民保產品中,137款產品包含特藥責任,占比超過80%,平均每款惠民保產品覆蓋41種特藥,覆蓋28種適應證。

特藥適應證以惡性腫瘤為核心,同時積極拓展罕見病保障。此外,保障范圍正逐步延伸至自身免疫性疾病、精神疾病、心血管疾病、眼科疾病等多個治療領域。在藥企層面,羅氏、信達、阿斯利康、輝瑞等中外企業的藥品參與度最高。

國內特藥目錄、海外特藥目錄、罕見病藥品目錄“含藥量”和適應證榜單顯示:國內特藥目錄以創新抗腫瘤藥為核心,主要涵蓋肺癌、淋巴瘤、乳腺癌、白血病等高發惡性腫瘤適應證;海外特藥目錄已在19個省市落地,平均包含33種藥品,重點覆蓋白血病、淋巴瘤、肺癌、乳腺癌等領域,為患者提供了更多前沿治療選擇;罕見病藥品目錄則涵蓋黏多糖貯積癥、戈謝病、血友病等高費用疾病,體現了政策的普惠性與公平性導向。

在業內看來,商保創新藥目錄政策的推進有助于提升商業健康險的市場認可度,對于惠民保市場也將形成利好。

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