每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜段煉 廖丹    

截至2024年底，全國新能源汽車保有量已達(dá)3140萬輛。當(dāng)新能源汽車以 “節(jié)能、智能” 之姿駛?cè)肭Ъ胰f戶，其背后的車險(xiǎn)成本卻悄然成為車主的新焦點(diǎn)。20萬元級(jí)新能源車保費(fèi)向50萬元燃油車看齊、部分車主未出險(xiǎn)卻面臨保費(fèi)上調(diào)……一系列現(xiàn)象背后，是新能源車險(xiǎn)定價(jià)邏輯的全面重構(gòu)。

5月20日，眾安保險(xiǎn)新能源車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人袁磊做客每日經(jīng)濟(jì)新聞“520財(cái)富節(jié)”，以行業(yè)前沿視角拆解定價(jià)密碼：“新能源車險(xiǎn)的核心不是車價(jià)，而是風(fēng)險(xiǎn)成本的動(dòng)態(tài)平衡?！?

對(duì)話中，袁磊圍繞賠付率驅(qū)動(dòng)的定價(jià)邏輯、理賠流程的智能化升級(jí)等核心議題展開深度解讀，并針對(duì)車主關(guān)心的小剮蹭報(bào)案策略、線上投保避坑指南等痛點(diǎn)，提供兼具專業(yè)性與實(shí)操性的解決方案。

保費(fèi)倒掛、費(fèi)率波動(dòng)

新能源車險(xiǎn)為何 “逆邏輯” 上漲？?

NBD：近期市場(chǎng)出現(xiàn)一個(gè)有趣的現(xiàn)象：20萬元級(jí)新能源車的保費(fèi)，竟與50萬元燃油車處于同一水平，這種保費(fèi)倒掛的背后是什么原因？

袁磊：從傳統(tǒng)燃油車保險(xiǎn)邏輯而言，車輛購置價(jià)與保費(fèi)通常呈正相關(guān)，如20萬元燃油車投保車損險(xiǎn)、200萬元三者險(xiǎn)及駕意險(xiǎn)，年保費(fèi)約3000元至5000元；50萬元燃油車同類險(xiǎn)種保費(fèi)則達(dá)6000元至7000元。但當(dāng)前市場(chǎng)出現(xiàn)顯著差異：20萬元級(jí)新能源車年保費(fèi)普遍達(dá)6000元至7000元，甚至更高，形成 “保費(fèi)倒掛”現(xiàn)象，導(dǎo)致消費(fèi)者產(chǎn)生“購車省錢、投保費(fèi)錢”的直觀感受。

這一現(xiàn)象的核心原因在于保險(xiǎn)公司定價(jià)機(jī)制的底層邏輯差異。車險(xiǎn)定價(jià)的核心依據(jù)為賠付率（賠付費(fèi)用與保費(fèi)的比值），賠付率與保費(fèi)呈正相關(guān)關(guān)系，而賠付率由案均賠款與出險(xiǎn)頻度共同決定。數(shù)據(jù)顯示，新能源車的出險(xiǎn)頻度與案均賠款均顯著高于燃油車，具體差異體現(xiàn)在三個(gè)維度：

技術(shù)迭代速度：新能源車技術(shù)迭代周期僅為1年（燃油車為4至6年），例如毫米波雷達(dá)次年即可能升級(jí)為激光雷達(dá)。高頻迭代導(dǎo)致零部件維修成本居高不下，直接推高賠付率。

制造工藝特性：新能源車為降低生產(chǎn)成本普遍采用車身一體化設(shè)計(jì)，但事故后維修需更換周邊關(guān)聯(lián)部件（如燃油車僅需更換保險(xiǎn)杠，新能源車可能涉及多部件總成），大幅增加維修成本與賠付金額。

駕駛行為特征：新能源車百米加速性能優(yōu)越、動(dòng)能回收及單踏板模式改變駕駛習(xí)慣，疊加車主群體年輕化，導(dǎo)致出險(xiǎn)頻度顯著高于燃油車。因此，保費(fèi)定價(jià)并非單純與購置價(jià)掛鉤，駕駛行為引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)頻率是關(guān)鍵影響因素。

值得關(guān)注的是，行業(yè)普遍預(yù)期，隨著新能源車型技術(shù)成熟度提升、迭代速度放緩、供應(yīng)鏈體系完善及駕駛習(xí)慣優(yōu)化，新能源車賠付率將逐步下降，帶動(dòng)整體保費(fèi)水平回歸合理區(qū)間。

NBD：很多車主反映，即使全年未出險(xiǎn)，次年保費(fèi)依然呈上漲趨勢(shì)。這與傳統(tǒng)車險(xiǎn) “不出險(xiǎn)享折扣”的邏輯相悖，這種定價(jià)趨勢(shì)背后又存在哪些關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)因素？

袁磊：在傳統(tǒng)車險(xiǎn)認(rèn)知中，車主普遍認(rèn)為未出險(xiǎn)次年保費(fèi)會(huì)下降，但新能源車卻存在保費(fèi)逆勢(shì)上漲的可能性。這一現(xiàn)象需從車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制的底層邏輯展開分析。

車險(xiǎn)行業(yè)的“不出險(xiǎn)享折扣”規(guī)則，主要通過無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）實(shí)現(xiàn)，該系數(shù)由行業(yè)統(tǒng)一制定，根據(jù)車輛歷史出險(xiǎn)記錄確定折扣比例。通常情況下，上年未出險(xiǎn)車輛次年保費(fèi)會(huì)因NCD系數(shù)下浮而降低，但部分新能源車主仍面臨保費(fèi)上漲，主要原因有二：

整體折扣系數(shù)結(jié)構(gòu)性調(diào)整：車險(xiǎn)定價(jià)體系包含保險(xiǎn)公司自主系數(shù)、NCD系數(shù)、交通系數(shù)等多維度因子。2024年新能源車保險(xiǎn)全行業(yè)虧損達(dá)57億元，促使保險(xiǎn)公司上調(diào)自主定價(jià)系數(shù)。該系數(shù)基于“從人、從車、從環(huán)境”多維度風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，結(jié)合歷史理賠數(shù)據(jù)生成差異化定價(jià)因子。由于新能源車整體賠付率顯著高于燃油車，其風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)普遍更高，導(dǎo)致自主系數(shù)上浮，帶動(dòng)保費(fèi)增長(zhǎng)。

保障需求升級(jí)驅(qū)動(dòng)保額提升：隨著人身損害賠償標(biāo)準(zhǔn)逐年提高，傳統(tǒng)100萬元三者險(xiǎn)保額已難以覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，多數(shù)車主選擇將保額提升至200萬元至500萬元；同時(shí)，新能源車主風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，主動(dòng)投保充電意外險(xiǎn)、三電延保等附加險(xiǎn)種，直接導(dǎo)致保費(fèi)支出增加。

需說明的是，在無出險(xiǎn)記錄的常規(guī)情況下，新能源車保費(fèi)仍遵循“不出險(xiǎn)享折扣”規(guī)律，大概率下浮。

不同用車場(chǎng)景與需求差異下

車主該如何構(gòu)建投保策略

NBD：面對(duì)車險(xiǎn)中琳瑯滿目的險(xiǎn)種組合與保額選項(xiàng)，車主該如何構(gòu)建“性價(jià)比最優(yōu)解”？在基礎(chǔ)保障與個(gè)性化需求之間，應(yīng)當(dāng)遵循怎樣的配置原則？

袁磊：車主可依據(jù)自身用車場(chǎng)景與需求差異，選擇不同類型的車險(xiǎn)保障方案，通?？蓜澐譃榛A(chǔ)保障、經(jīng)濟(jì)保障與全面保障三類：

基礎(chǔ)保障適用于駕駛頻率較低、行駛路線固定且駕駛技術(shù)熟練的車主。該方案以交強(qiáng)險(xiǎn)（法定強(qiáng)制險(xiǎn)種）為核心，搭配50萬元至100萬元保額的三者險(xiǎn)，通常不建議購買車損險(xiǎn)。其邏輯在于車輛本身損失可通過成本量化，而第三方責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（如人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損毀）可能產(chǎn)生不可估量的賠償責(zé)任，需優(yōu)先覆蓋。

經(jīng)濟(jì)保障面向追求性價(jià)比、風(fēng)險(xiǎn)偏好中性的車主群體。該方案在交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上，疊加車損險(xiǎn)、100萬元至200萬元保額三者險(xiǎn)，同時(shí)配置1萬元/座的車上人員責(zé)任險(xiǎn)或小額駕意險(xiǎn)。此組合覆蓋主要風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景，雖保額設(shè)置趨于保守，但能滿足日常用車的基本保障需求，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與成本的平衡。

全面保障針對(duì)新車車主、駕駛技術(shù)尚不成熟者或風(fēng)險(xiǎn)厭惡型用戶，強(qiáng)調(diào)對(duì)車輛本體、第三方責(zé)任及駕乘人員的全方位高保額覆蓋。具體包括：車損險(xiǎn)（覆蓋車輛自身損失）、200萬元至300萬元保額三者險(xiǎn)（應(yīng)對(duì)高額第三方賠償）、2萬元/座至3萬元/座的車上人員責(zé)任險(xiǎn)（重點(diǎn)覆蓋醫(yī)療人傷費(fèi)用），并可附加10萬元至20萬元保額的駕意險(xiǎn)。此外，新能源車主可根據(jù)車輛使用年限，選擇性投保充電意外險(xiǎn)；對(duì)車齡超過5年且超出主機(jī)廠質(zhì)保期的車型，建議加購三電系統(tǒng)延保產(chǎn)品，以覆蓋核心部件老化風(fēng)險(xiǎn)。

綜上，車主可結(jié)合用車頻率、駕駛技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力及車輛特性（如新能源屬性、使用年限等），靈活選擇適配的車險(xiǎn)保障方案，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)全覆蓋與成本優(yōu)化的雙重目標(biāo)。

NBD：線上投保渠道的保費(fèi)報(bào)價(jià)往往更具吸引力，但保障細(xì)則存在差異。在追求價(jià)格優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，車主應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注哪些條款細(xì)節(jié)，才能避免陷入“低價(jià)陷阱”？

袁磊：事實(shí)上，車險(xiǎn)條款由全國統(tǒng)一制定，無論通過線上還是線下渠道投保，保障范圍與理賠標(biāo)準(zhǔn)均保持一致，因此車主通過線上渠道投保亦可獲得與線下完全相同的保障細(xì)則。

線上投保渠道因省去中間環(huán)節(jié)，通常具備一定價(jià)格優(yōu)勢(shì)，但投保流程需全程自助操作。車主選擇線上投保時(shí)，需重點(diǎn)關(guān)注以下四方面內(nèi)容：

一是選擇正規(guī)投保平臺(tái)。優(yōu)先通過保險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站或授權(quán)平臺(tái)投保，切勿通過非正規(guī)渠道購買，避免陷入投保風(fēng)險(xiǎn)；

二是確認(rèn)險(xiǎn)種與保額配置。仔細(xì)核對(duì)所投險(xiǎn)種及對(duì)應(yīng)保額，確保保障范圍符合自身需求；

三是審閱保單條款細(xì)節(jié)。重點(diǎn)關(guān)注保單中的免責(zé)條款具體內(nèi)容，以及附加險(xiǎn)的覆蓋范圍和賠付比例（如駕乘人員意外險(xiǎn)的傷殘等級(jí)折算標(biāo)準(zhǔn)等）；

四是警惕低價(jià)陷阱。當(dāng)前市場(chǎng)存在部分以低價(jià)吸引客戶的非正規(guī)統(tǒng)籌機(jī)構(gòu)，車主需強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，務(wù)必選擇經(jīng)監(jiān)管批準(zhǔn)的正規(guī)保險(xiǎn)公司及合法投保渠道，避免因貪圖低價(jià)導(dǎo)致合法權(quán)益受損。

綜上，線上投保需在關(guān)注價(jià)格優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，強(qiáng)化對(duì)投保平臺(tái)資質(zhì)、條款細(xì)節(jié)的審核，確保投保行為合法合規(guī)、保障充分。

車險(xiǎn)理賠有門道

業(yè)內(nèi)積極探索理賠流程的智能化升級(jí)

NBD：小剮蹭是否走保險(xiǎn)，成為不少車主的糾結(jié)點(diǎn)。從財(cái)務(wù)成本與保障權(quán)益的雙重維度考量，如何界定“自費(fèi)維修”與“保險(xiǎn)理賠”的臨界點(diǎn)？

袁磊：小剮蹭事故中，選擇自費(fèi)維修或啟用保險(xiǎn)理賠的臨界點(diǎn)，需綜合考量單次維修成本與次年保費(fèi)漲幅的平衡關(guān)系。具體判斷原則如下：

單方事故場(chǎng)景：若單次維修費(fèi)用低于因報(bào)案索賠導(dǎo)致的次年保費(fèi)漲幅金額，建議優(yōu)先自費(fèi)處理；

多方責(zé)任事故或高損場(chǎng)景：若事故涉及第三方責(zé)任需承擔(dān)賠償義務(wù)，或維修費(fèi)用超過保費(fèi)漲幅金額，則通過保險(xiǎn)理賠更為劃算。需注意的是，出險(xiǎn)次數(shù)不僅影響次年保費(fèi)，甚至可能對(duì)未來三年的費(fèi)率產(chǎn)生持續(xù)影響，車主需謹(jǐn)慎評(píng)估報(bào)案決策。

以常見剮蹭為例：若僅為保險(xiǎn)杠或車門輕微刮花，維修成本通常在300元至500元，可自行權(quán)衡是否報(bào)案；若損傷涉及車門/保險(xiǎn)杠更換或大燈總成損壞，維修費(fèi)用較高時(shí)，應(yīng)通過保險(xiǎn)理賠維護(hù)自身權(quán)益。?

眾安保險(xiǎn)為客戶提供智能化決策支持：其自主研發(fā)的預(yù)警索賠預(yù)估系統(tǒng)，可在客戶出險(xiǎn)后自動(dòng)識(shí)別損失較小但可能顯著影響次年保費(fèi)的案件，通過實(shí)時(shí)彈窗或短信提醒客戶評(píng)估報(bào)案的經(jīng)濟(jì)性，確?？蛻衾孀畲蠡?/span>

綜上，小刮小碰的報(bào)案決策應(yīng)基于事故責(zé)任類型、維修成本及保費(fèi)影響的量化分析。低損案件可優(yōu)先自費(fèi)處理以避免費(fèi)率波動(dòng)，高損或責(zé)任事故則需及時(shí)啟用保險(xiǎn)保障，通過科學(xué)決策實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)成本優(yōu)化。

NBD：科技賦能正重塑保險(xiǎn)服務(wù)形態(tài)。在新能源車險(xiǎn)領(lǐng)域，眾安保險(xiǎn)如何通過AI技術(shù)實(shí)現(xiàn)理賠流程的智能化升級(jí)？

袁磊：眾安保險(xiǎn)在新能源車險(xiǎn)領(lǐng)域通過視頻理賠、AI技術(shù)等創(chuàng)新手段，推動(dòng)理賠流程智能化升級(jí)，為車主構(gòu)建更高效、透明的服務(wù)體驗(yàn)體系。其核心創(chuàng)新實(shí)踐體現(xiàn)在以下三個(gè)維度：

一是視頻理賠與AI定損的效率革新。通過小程序、APP 或 5G 電話搭建“一鍵視頻報(bào)案”通道，同步開發(fā)NFC一碰觸發(fā)報(bào)案功能，實(shí)現(xiàn)事故現(xiàn)場(chǎng)與理賠員的實(shí)時(shí)視頻連線。依托自研AI智能查勘定損工具，系統(tǒng)通過語音與圖文交互引導(dǎo)車主完成現(xiàn)場(chǎng)查勘，全程無需等待人工到場(chǎng)，最快10分鐘內(nèi)完成報(bào)案、定損至賠款支付的全流程。同時(shí)，運(yùn)用AI圖像識(shí)別技術(shù)解析車輛損傷照片，結(jié)合新能源車電池、電路等核心部件的數(shù)字化模型，精準(zhǔn)測(cè)算維修成本，將人工誤差控制在5%以內(nèi)，案件平均處理周期壓縮至1個(gè)工作日內(nèi)。

二是數(shù)據(jù)生態(tài)打通與責(zé)任界定智能化。建立跨平臺(tái)數(shù)據(jù)協(xié)同機(jī)制，在獲取電子客戶授權(quán)后，可一鍵提取新能源車載視頻數(shù)據(jù)，快速完成事故責(zé)任初判。針對(duì)責(zé)任爭(zhēng)議案件，通過遠(yuǎn)程讀取車輛OBD（車載自動(dòng)診斷系統(tǒng)）數(shù)據(jù)，運(yùn)用智能算法自動(dòng)解析行駛軌跡、制動(dòng)頻次等關(guān)鍵參數(shù)，精準(zhǔn)界定故障原因與事故責(zé)任比例，將爭(zhēng)議案件處理時(shí)效提升40%以上。

三是透明修車工廠的全流程數(shù)字化。構(gòu)建“線上報(bào)案—智能派單—透明維修”的閉環(huán)服務(wù)體系：用戶報(bào)案后，系統(tǒng)根據(jù)地理位置與車輛型號(hào)智能推薦認(rèn)證修理廠，提供標(biāo)準(zhǔn)化的工時(shí)費(fèi)與配件定價(jià)方案；通過區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)維修過程進(jìn)行實(shí)時(shí)上鏈記錄，車主可通過App查看配件來源（如原廠/副廠標(biāo)識(shí)）、施工步驟、質(zhì)檢報(bào)告等全流程數(shù)據(jù)，確保維修記錄可溯源、可驗(yàn)證。該模式有效解決傳統(tǒng)修車場(chǎng)景中“過度維修”“配件混用”等行業(yè)痛點(diǎn)，客戶對(duì)維修服務(wù)的信任度提升65%。

（聲明：文章內(nèi)容和數(shù)據(jù)僅供參考，不構(gòu)成投資建議。投資者據(jù)此操作，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。）

記者|涂穎浩

編輯|段煉?廖丹?蓋源源

校對(duì)|程鵬

封面圖片：視覺中國（圖文無關(guān)）

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