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北京張女士家有個一歲半的孩子，但由于工作原因沒時間照顧，就找了一個托育機構來幫忙照顧，但是國家和市場上并沒有托育機構的相關標準和文件，這讓她還是免不了擔心。

“如果能有相關的保險產品為此兜底風險，那肯定是最好的，家長們也能放心點。”張女士在跟《每日經濟新聞》記者交流時如是表示。

讓張女士充滿期待的保險產品就是近期北京發文鼓勵險企開發的托育保險。近日，北京市委、市政府發布了《關于優化生育政策促進人口長期均衡發展的實施方案》，其中提到“支持保險機構開發托育相關保險產品。”這讓很多家有幼兒的家長看到了希望。

《每日經濟新聞》記者注意到，支持和鼓勵開發托育相關保險產品并非是北京首創。國務院辦公廳此前已發布《關于促進養老托育服務健康發展的意見》，并提出“支持保險機構開發相關責任險及養老托育機構運營相關保險。”之后，各地政府部門就在政策層面對開發托育相關保險產品做出了一系列支持。

從目前可公開的數據來看，由政府推動或參與的托育保險產品主要集中在三個方面：嬰幼兒健康險和意外險、托育機構員工意外傷害、托育機構責任保險等。

然而，記者卻注意到，在政府牽頭或參與之外，主動涉足該領域的保險機構卻是寥寥。

優化生育政策 多地將托育險開發提上日程

2020年12月，國務院辦公廳印發《關于促進養老托育服務健康發展的意見》，首次提出“支持保險機構開發相關責任險及養老托育機構運營相關保險”的建議。

隨后，各地政府均針對《意見》提出的相關內容發布了實施方案。據《每日經濟新聞》記者不完全統計，目前，北京市、天津市、重慶市、河北省、云南省、江西省、四川省等多個省份關于托育的政策中均提及，“支持保險機構開發托育相關保險產品”。且從這些文件來看，政策支持的托育保險產品主要集中在融資性保證保險、意外傷害險、健康保險、責任保險及機構運營保險等領域。

有業內人士表示，在0-3歲托育服務發展過程中，目前各類托育機構抵御風險的能力還比較薄弱，嬰幼兒自我保護能力不強，面臨的意外風險也比成年人要高很多。為提升托育機構以及嬰幼兒家庭抵御風險的能力，需要發揮保險產品的創新，以發揮助推國家托育服務政策落實的作用。

人口專家、廣東省人口發展研究院院長董玉整曾在接受采訪時表示，在現代社會發展進程中，金融是十分重要的促進手段。鼓勵支持金融業努力開發促進托育服務的新產品，為托育服務健康發展提供金融支撐，這是很好的且很必要的措施。“這個過程中，要遵循普惠、公益的原則，不能完全套用市場原則，違背托育服務的本質屬性。未來金融業應該創新發展，為托育服務做出應有的積極貢獻。”

政府牽頭 已有四城推出托育險相關項目

政策相繼出臺后，就有地方政府先行先試。公開信息顯示，目前已有宣城市、中山市、鄒平市、南京市等四個城市推出了托育保險項目。

從這四地的托育保障計劃來看，其保障內容主要集中在三大方面：嬰幼兒意外和健康保險、托育機構員工意外傷害保險以及公眾責任保險。

以中山市的“托育無憂”綜合保險方案為例，該保險方案針對托育機構、保育工作人員和嬰幼兒分別推出“機構安心”“員工關懷”“寶貝成長計劃”等三個產品方案。托育機構可根據保障需要，自由選擇保障內容及保障額度。其中人身意外傷害在20-30萬不等，涵蓋醫療責任，財產損失和第三者責任可選保障200萬到500萬不等。

中山市衛生健康局相關負責人曾表示，托育機構在日常經營中，難以排除發生嬰幼兒、家長或其他人員在機構內意外受傷，發生固定資產、財產損失，0-3歲嬰幼兒、員工發生意外和疾病等風險。此次量身定制的“托育無憂”綜合保險方案，針對以上情況，為托育機構提供綜合性的風險保障，分擔相關責任，填補了托育機構在人身意外、財產安全、公共責任方面的保障空白。

據悉，上述與“托育無憂”相關的風險保障方案，均由中國人壽及其地方分公司參與承保。目前，上述保障方案的投保情況如何？記者聯系到中國人壽方面，不過截至發稿，其并未提供可對外披露的信息。

參與者寥寥 兩家險企共開發十款托育產品

除政府牽頭的項目外，是否有險企會主動涉足該領域？目前市面上是否有專門針對托育機構的保險產品?《每日經濟新聞》查詢銀保監會發布的備案產品目錄，發現在保險產品名稱中明確標有“托育”二字的保險產品僅有10款，其中財產險產品4款，人身險產品6款，分別為平安產險托育機構責任保險附加第三者責任保險、平安產險托育機構責任保險、平安產險托育機構責任保險附加員工工傷責任保險、平安產險托育機構責任保險附加傳染病責任保險，以及2款光大永明守護成長托育定期壽險、2款光大永明守護成長托育住院醫療保險、2款光大永明守護成長托育意外傷害保險。

截圖來源：銀保監會官網

值得一提的事，這10款產品還均跟國家孕嬰網有關。2020年1-3月，國家孕嬰網和光大永明人壽牽頭，通過調查問卷和視頻會議等形式，對全國近千家托育機構進行了調研，充分了解相關風險和保險需求，并在此基礎上，推出了光大永明“守護成長”托育保險產品。該產品專門針對托育機構和0-3歲兒童設計，涵蓋了意外、醫療、疾病三重保障，既有墜床、磕碰、貓狗抓咬傷、骨折、脫臼、紅屁股感染、燒燙傷等細節，也有環境污染、食品安全和設施安全等責任保障，實現了園區內保障全覆蓋，還可以拓展至園區外24小時。

不過這一合作并未持續多久，《每日經濟新聞》記者從光大永明人壽方面了解到，目前項目已經停止，不再做托育保險。而從國家孕嬰網的托育保險微信投保入口可以看出，托育保險依舊還對外開放投保，只是承保方變成了平安產險。承保內容也從光大永明人壽主推的意外傷害和醫療保險變成了平安產險的責任險。

記者就退出托育保險項目采訪光大永明人壽方面，但其并未給予記者更多的解釋。

有業內人士在跟記者交流時表示，保險項目停止的原因一般有兩個：合作關系結束，正常停止；未達到預期，險企主動停止合作。除卻上述兩家跟國家孕嬰網正在開展合作以及開展過的險企外，并無險企備案“托育”相關的保險產品。

不過，這并不意味著市場上沒有相關產品。據悉，慧擇在售有一款專門針對托育機構的綜合責任險產品“小紅花”，保障托育機構經營過程因疏忽或過失造成嬰幼兒、家長、育嬰員的人身意外、食品飲料、財產損失等。

“0-3歲嬰幼兒意外險、醫療險和重疾險市場上有很多這樣的產品，食品安全責任險和設施安全責任險也有針對0-3歲嬰幼兒的產品，但是，市場上缺少意外險、醫療險、重疾險、第三者責任險和財產損失險多險種組合的0-3歲嬰幼兒產品。”慧擇財險利潤中心總監唐景東對《每日經濟新聞》記者表示。

為何這類產品的供給不多呢?資深精算師徐昱琛對《每日經濟新聞》記者表示，從精算角度來看，險企不愿做的原因主要有兩個：一是銷量不好，保險產品通常是按照銷量來計算的，通過銷量來攤薄成本，從而實現盈利，銷量不好或者未到達預期銷量，保險公司就會產生虧損；二是賠付過高，小朋友的出險概率高于成年人，所以在賠付的幾率也會較高。

“托育保險產品還處在探索階段，目前開展此項業務的公司不多，隨著嬰幼兒托管機構的準入和經營行為的不斷規范，相關保險產品會逐漸增多，保障范圍也會逐步擴大。”某保險業內人士表示。

托育險產品少、難對比 家長多持觀望態度

針對上述已經開始實施的與托育機構相關的保險方案，記者采訪到了北京家有幼兒的王先生，如果將類似的保障方案也在北京推開，其是否愿意投保。

王先生表示，托育機構能有完善的保障方案肯定是好的，家長把孩子送進去也安心。但是，王先生也有自己的疑慮，一些針對孩子的保障內容跟家里寶寶自己擁有的保障重合了，覺得這些較為雞肋。

《每日經濟新聞》記者在采訪中了解到，由于北京地區的保險深度較高，很多家長在寶寶出生后都會為其投保醫療、意外等保險產品，用以保障寶寶的健康和安全，所以這些家長更傾向于讓托育機構投保責任險等相關產品。不過，家長們的擔心，業內人士也給出了說明，保障重合的情況，家長不需要太擔心，除卻給付型的醫療保險可能會產生沖突，其他類似重疾險、意外險等其實是可以疊加賠付的。

而至于責任險，顧名思義就是指保險人承保被保險人的民事損害賠償責任的險種，適用于一切可能造成他人財產損失與人身傷亡的各種單位、家庭或個人。當下市場上在售的責任險有公眾責任保險、第三者責任險、產品責任保險、雇主責任保險、職業責任保險等險種。

當前，國家孕嬰網主推的托育保險就是與責任保險相關的項目。然而，家長樂見其成，不見得托育機構就有動力去做。據《每日經濟新聞》記者梳理發現，目前市場上的托育機構更多是以早教中心命名的，設置日托等課程，其規模大小參差不齊。

“感覺市場上關于托兒所的信息很少，也不太好比對挑選。”一位有1歲寶寶的媽媽李女士表示。

一位幼兒園的工作人員跟《每日經濟新聞》記者交流時表示，正規的幼兒園包括很多私立幼兒園的都會投保相關產品，因為幼兒摔傷、意外吞食等情況時有發生。但是聚焦到托兒所可能就不太一樣了，托兒所不同于幼兒園，其目前尚未完全納入幼兒教育體系中，家長對于這方面雖然有需求，但更多的是處于觀望狀態。同時，市場上很多托兒所都是私人設立的或小規模的，而且大多自負盈虧，招生才是其首要考慮的問題，如果招生規模達不到預期，其根本沒有時間或者金錢去投保保險產品。

《每日經濟新聞》記者以投保人身份投保國家孕嬰網的托育保險，以一家面積550平方、40托位數、20名員工的托育機構為例，按照固定方案投保，其一年的保費僅在3980元左右。

近期，山東省為民家庭網絡信息服務中心也在其微信公眾號上發文指出，目前，國內幼托市場仍處于初期階段，純市場化的托育機構仍面臨很大生存壓力。早教機構事故頻發，合規成本高，再加上疫情影響，大部分托育機構深陷“不營業賠錢，營業賠更多錢”的尷尬境地。

記者親身走訪了兩家早教托育機構。其中一家針對1.5歲小朋友的全托班，計劃招生16人，實際入托的小朋友僅在8-10人左右，入托率在60%左右。另一家則表示，當下僅有兩個班，每班15人左右，受疫情影響，計劃的第三個托育班一直未放開招生。“因為疫情，確實現在不敢輕易開班，一方面是人力成本，另一方面是怕孩子太多，交叉感染。”早教托育機構的工作人員對記者表示，現在托育班基本是1：5的配置，也就是一個老師對5個學生，此外還會配置一個英文老師全天陪伴，單人力成本就高，所以開班會比較謹慎。

據九派新聞旗下媒體報道，一家有100個托位的托育機構，只有入園率達到60%才能保本，超過80%才能盈利。即使如此，資金回籠的周期也在3-5年。

然而，根據國家衛生健康委2019年的數據，我國有3歲以下嬰幼兒5000萬左右，而嬰幼兒在各類照護服務機構的入托率不足5%。

業內：托育保險發展離不開政策支持

然而，作為運營機構，尤其是針對嬰幼兒的運營機構，若無保險兜底，一旦發生事故，造成的損失往往是其無法承擔的。想要幫助托育機構化解相關風險，保險是手段之一，也因此被政府部門頻頻提上日程。

唐景東認為，政府層面提到的托育相關保險，應該是一種創新性產品，整個市場還處于探索階段。這類產品應該涵蓋意外、醫療、疾病、食品安全責任、設施安全責任等保障內容，涉及的險種有意外險、健康險和責任險等多險種組合的產品，這類產品在一定程度上降低了托育機構經辦風險。

針對這類產品的發展，雖有一些地方政府部門做了實踐，但并未形成規模并走出成功模式。“政府在出臺政策的同時，可以多做一些宣傳，幫保險公司搭建好‘唱戲的臺子’。”徐昱琛認為，惠民保就是一個很好的例子，對托育保險的發展也是一個很好的借鑒。此外，保險公司也要做好售后服務，應賠盡賠。

據悉，惠民保作為一款遍地開花的網紅產品，其之所以能快速在國內發展起來，很大的原因就是政府牽頭。在業務運作模式上，惠民保采取的多是政府、保險公司和平臺公司各自發揮自身優勢，分工協作、共同助推的模式。

其中，政府的職責主要是信用背書或通過掌握的當地民生、醫療等相關情況與數據，為惠民保產品設計、宣傳等提供支持；保險公司則負責產品設計、產品宣傳、保險保障、損失賠付；第三方平臺主要發揮其營銷、引流的優勢，通過線上、線下多渠道觸達更多用戶，運用技術手段優化流程的各個環節，提高惠民保產品的服務水平。

如今，越來越多第三方平臺的參與使得惠民保的運營模式逐漸由“政府+保險公司”過渡到“政府+多元化公司”，保險、醫、藥、健康管理等多個產業、環節的融合將進一步加強。

“總體來看，托育險可以從五個方面入手。”唐景東解釋道：一是保險公司和中介機構加大托育險系統的研發投入力度，尤其是多險種線上投保系統的功能開發，為客戶提供便捷的投保系統；

二是托育機構應實現嬰幼兒信息線上化，同時能夠與保險公司進行數據對接，可實現一站式投保、理賠、結算等功能；

三是政府應制定相關政策，鼓勵托育機構進行數據互聯，同時給予托育機構保費補貼；

四是推動備案托育機構統一投保試點工作，要求備案托育機構經營需購買托育保險產品；

五是加強對嬰幼兒托管機構準入和經營行為的審核。

某險企內部人士對《每日經濟新聞》記者表示，最好是政府出面牽頭，去推動托育機構做一些數據或者線上化的工作，讓險企能更直觀地了解托育機構的現狀和需求，這樣再開發和推出相應的產品或者保障方案，就更能貼近這些托育機構的需求。據悉，此前中山市、南京市推出的托育無憂方案都是政府牽頭，聯合多部門按職責共同開展的。

記者|袁園

?編輯|王月龍?廖丹?蓋源源

校對|盧祥勇

封面圖片來源：攝圖網 501261245

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