每經記者｜袁園    每經編輯｜張益銘    

自上世紀90年代初引入中國保險市場以來，重疾險就成為保險市場上不可或缺的“板塊”之一。疊加國家政策引導與鼓勵、市場需求不斷擴大、科技賦能等利好因素，商業重疾險由于承載著助力構建多層次醫療健康保障體系、彌補國民健康保障缺口的重任，也成為保險市場最重要、最火爆的產品之一。

然而經過了近30年的演進，重疾險已逐步進入白熱化、焦土化的競爭狀態，尤其是在互聯網時代，重疾險產品的創新方式越來越多，所聚焦的人群和領域也越來越細。“當前，重疾險的創新已經成為一個機構不得不做的事情了。”近期，《每日經濟新聞》記者專訪到君龍人壽總精算師雷飛，其認為，“卷”這個詞之于重疾險產品來說應該是一個褒義詞，尤其是在“觸網”后。但是，萬變不離其宗，重疾險的創新雖然很多，可是產品的核心價值并未發生改變。

君龍人壽總精算師 雷飛 圖片來源：受訪者供圖

“卷”是互聯網產品的特色

自重疾新定義和互聯網新規實施以來，無論是已上線的互聯網專屬重疾險產品，還是線下主力銷售的重疾險新品，與新規實施之前并沒有太大差異，只是從投保規則、健康告知或保障責任的細節（比如疾病種類、賠付比例、賠付間隔等）進行了升級迭代。

另外，無論是監管、保險公司還是再保，對未來重疾發生率惡化趨勢均持保守態度，重疾市場正逐步趨于理性，再出現之前網紅重疾險那種劇烈的價格競爭的可能性不大。于是，各家保司開始在產品責任、核保、非標拓展等領域加緊創新步伐。據《每日經濟新聞》記者梳理統計，僅1月份就有多款重疾險迭代上線。

“之前保險產品的信息傳遞其實是不對稱的，但是有了互聯網這個媒介后，讓保險產品的信息傳播比之前快了很多，這也導致了新用戶客群（互聯網客群）會去通過互聯網手段選擇性價比更優質的產品。”雷飛認為，“觸網”后的重疾險產品雖然傳播更加透明化，性價比考量也日趨激烈，但這是有邏輯可循的，并非是無理由地在“卷”。

據雷飛觀察，互聯網產品雖然看起來很卷，但是這些產品所服務的客戶群體，無論是年齡結構、保單的繼續率、理賠經驗等角度，均是優于傳統渠道所服務的客戶群體的。“當前全行業都在說回歸保障，也在不斷地去為消費者普及相關的保險理念。這個過程中，互聯網就是一個非常好的媒介，有助于去傳播保險這個理念。”

而重疾險之所以一直在小步迭代，是因為經過集中發展的一段時間后，重疾險已經從一個消費相對低頻的產品發展成為中頻或高頻的保險產品。“重疾險所包含的保障內容其實就那么多，比如疾病種類的增加或細分等等，而消費者對重疾險的認知也從最初的陌生變成了熟悉。沒必要去拼命創新一些所謂的創新責任，尋找貼合用戶痛點的責任做微創新即可。”雷飛表示，某些責任的變化都是萬變不離其宗，再加上消費者的熟悉，所以保司在這塊沒必要再去做重大的重構，只需要在消費者的痛點上增加責任或保障即可。

據悉，君龍人壽最新上線的君龍龍安心重大疾病保險（互聯網）系列產品就是秉持了這個理念，以極簡的基礎責任搭配純粹的重疾險保障，最大限度轉移重疾風險。

重疾險的市場細分將會越來越明顯

除卻“卷”之外，包括重疾險在內的人身險產品其實還面臨著另一個問題：市場已經由增量市場逐步過渡到存量市場。如何應對新市場環境也成為擺在各家保司面前的難題。

“當前的市場確實進入了一個平穩期，但在存量和平穩的市場中，還是存在一些增量的機會的。”雷飛以重疾險產品為例，重疾險在成人端確實已經進入存量市場了，因為前幾年的高速發展，擁有重疾險的消費者越來越多，想要再開發新的用戶確實不太容易。但是，由于醫療環境的發達、醫療費用的越來越貴，很多成人所擁有的重疾保障都不足以應對當下的醫療成本的，這就涉及到了加保問題，也就是我們常說的在存量市場找增量機會，這些就是機會。

其次，在某些領域，比如少兒重疾險、老年人重疾險等方面，其實還是一個增量市場。雷飛認為，雖然出生率在下降，但是本質上每年都會有新生兒出生，這些新出生的嬰兒也是有重疾險需求的，所以說它是一個不斷有增量的市場。

而對于老年人市場，主要是因為老年人面臨的重疾風險較高，此前并沒有相關的產品給到老年人，所以很多（產品）在老年人重疾險這塊是處于空白的。隨著老年人保險意識的提升，保司風控能力的加強，老年人重疾市場也越來越被保司看到，這個市場也會成為一個新的增量市場。

“就重疾險來說，老年人、少兒這種細分化市場會越來越明顯。它相當于是市場的一個精細化管理，通過不同人群的不同需求來做得更精準。”雷飛介紹道，回歸到增量市場還是存量市場的問題，對保司而言都不是那么重要。“市場上的重疾險產品有很多，生產重疾險的保司也有很多，只要消費者近期之前沒有購買重疾險，那么新重疾險產品對他而言就是新事物，對于保司來說也就不是存量加保的邏輯，而是市場的新增保單。”

雷飛總結道，現在整個重疾市場的確是處于一個低點，增速較幾年前放緩了很多，我覺得今年可能會是拐點。“既然是拐點，那就代表未來會有更多可能，尤其是在互聯網傳播速度越來越快、越來越發達的當下，可能會有更多消費者的保險意識覺醒，從而了解到自身的保險需求。因此，重疾險未來也會再呈現出一個上升趨勢。”

封面圖片來源：視覺中國-VCG21400448068