在今年的兩會上，政府工作報告中要求“著力緩解企業融資難融資貴問題”，并強調“加大對中小銀行定向降準力度，釋放的資金全部用于民營和小微企業貸款”。

在深化金融供給側結構性改革過程中，銀行體系依然是服務小微企業的主力軍。作為根植天津的城市商業銀行，天津銀行明確了“服務民營及小微企業，服務地方經濟”的市場定位，通過產品服務、業務模式、體制機制三層創新，高效配置資本資源，提升對民營和小微企業的金融服務水平，實現價值創造和高質量增長，獲得“最佳小微金融服務機構”等多項榮譽。

針對性深化服務民營和小微企業

中小微企業貸款市場蘊藏巨大商業價值，但傳統上，出于效益及風控考量，大銀行更愿意將貸款資源向大企業、大客戶傾斜。與此相反，城市商業銀行則更有動力和優勢向民營和小微企業提供金融服務。

天津銀行相關負責人表示，深化民營和小微企業金融服務，是天津銀行當前及今后一個時期的戰略工作重點。為此，該行制定下發了針對性很強的實施方案，從體制機制、業務渠道、產品創新、政策配套等八個方面助力民營小微企業發展。

天津銀行將總行的“中小企業部”更名為“小微普惠金融部”，致力做精做專小微金融業務。更名后的“小微普惠金融部”著力提升金融科技能力，加速推動小微業務線上化，并圍繞場景化批量化，指導開展小微線下業務推進，努力打造天津銀行小微普惠金融服務金招牌。

據介紹，天津銀行采取“零售+小微”的交叉營銷方式，搭建應用批量獲客工具，進圈進群挖掘信息源頭，做好精準對接。同時深入企業實地走訪調研，開展金融產品和政策宣傳，推動金融支持民營和小微企業各項政策措施落地見效。

實施“雙軌”發展策略，金融科技批量獲客

與大中型企業相比，小微企業貸款額度小、分散且周期短，極耗人力，銀行如何服務？天津銀行的做法是批量獲客，并依靠技術和團隊,精細化配置資源，俯下身子“貼近”客戶。

具體而言，線上、線下業務“雙軌”發展是天津銀行的獲客策略。其中，以客戶為中心的多元化線上業務更是其主要服務方式。依托金融科技，天津銀行通過產業鏈中的核心企業、各類應用場景、優質平臺，批量獲取了大量優質的目標客戶。

例如，天津銀行著力發展互聯網金融業務，為小微企業開發定制化、個性化、差異化的金融產品。“銀稅e貸”已成功上線，累計觸達客戶2000余戶，該產品面向依法誠信納稅的小微企業主發放線上個人經營類信用貸款，采取“大數據+稅務+金融”的融資新模式，基于大數據的風控邏輯，客戶足不出戶，全線上完成貸款申請、審批及放款，大大提升小微服務質效，實現了“數據多跑路、客戶少跑腿”。另外，天津銀行加強“銀商合作”力度，支持特定場景客戶融資的“商超e貸”產品已成功上線。

在企業授信方面，天津銀行探索線上供應鏈金融服務模式，通過與中企云鏈合作，推出云鏈保理業務，實現供應商快速授信、線上身份驗證、線上貿易背景審核、線上合同簽署、線下征信查詢、線下應收賬款登記和線下放款等操作，將大企業信用向上游供應鏈延伸，牽手中小企業，進一步幫助核心企業靈活配置資源。

今年初，天津銀行成功辦理了首筆支小再貸款業務，進一步加大對小微企業融資扶持力度。此外，天津銀行聚焦重點區域，把區域內的特色業務做專做深，努力提高市場份額，創新推出“凍品貸”以及針對天津薊州地區農戶農家院改造的“農樂貸”等產品，豐富小微產品體系。并推出“法人按揭貸款”、“商業抵押分期貸款”等金融產品，引入按揭方式，降低了企業集中還款壓力。

完善小微業務考核指標，一線戰斗力強勁

除了精準營銷，在業內人士看來，中小銀行業務制勝的關鍵是一線人才，觀察銀行對小微企業的金融服務水平，還須看一線客戶經理的服務意愿。“不能貸、不敢貸、不愿貸”是許多銀行一線客戶經理對小微企業的態度。

為此，天津銀行及時調整并完善小微業務考核指標，增設了小微企業“兩增”、普惠金融領域貸款等指標，加大小微企業業務考核權重占比，制定民營小微業務專項營銷獎勵政策。

同時，天津銀行優化授信審批模式，實行差別化業務授權機制，對單戶授信敞口在1000萬元(含)以下的民營及小微企業授信業務建立綠色審批通道，提高審批效率。

不僅如此，該行還制定小微企業授信業務盡職免責實施辦法及實施細則，明確責任邊界，消除基層人員顧慮，充分調動分支機構服務民營小微企業的主動性和積極性，并已取得顯著成效。

實施授信分類管理，精準助力企業成長

在授信管理方面，天津銀行通過運用年審制貸款、循環貸款、分期償還本金等方式，對民營小微企業實施授信分類管理，有效減輕企業貸款負擔。作為交易商協會批準的最新一批信用風險緩釋工具核心交易商，該行開展了天津市首筆信用風險緩釋憑證投資業務，在有效控制信用風險的同時，加大對民企債券的配置力度，助力優質民營企業降低融資成本。

與此同時，該行通過嚴格落實民營小微企業“兩禁兩限”收費減免政策，積極推行民營小微企業貸款內部資金轉移價格優惠措施。特別是對于暫時遇到困難但有市場、有前景、有技術競爭力的企業，做到不抽貸、不斷貸、不停貸。

據悉，曾經有一家主營安防監控工程的小微企業面臨原材料上漲、資金回籠放緩等難題，天津銀行根據其中標政府采購情況，將原一年期整貸整還貸款調整為4年期中長期貸款，并根據政府采購合同周期合理匹配貸款期限，制定用款及還款計劃，確保該企業資金使用連續性。

通過對企業履約情況監控、政府采購人回款資金封閉監管降低授信風險,引導和幫助企業成長，天津銀行同時也為自身贏得了顧問式銀行的良好聲譽。近年來，該行先后獲頒“2018中國扶貧榜樣——十佳精準扶貧創新銀行”、“改革開放40周年中小企業金融服務突出貢獻獎”、“中國中小銀行先鋒榜——綠色金融銀行”等榮譽。在2019中國小微金融年會、21世紀亞洲金融年會上，天津銀行分別榮獲“最佳小微金融服務機構”、“2019年度普惠金融業務銀行”稱號。