1月25日，央行公布的《2018年金融機構貸款投向統(tǒng)計報告》顯示，“三農”貸款增長減緩，同比增速比上年末低4.1%。數(shù)據(jù)再次表明三農信貸是我國金融體系最為薄弱的環(huán)節(jié)之一，融資問題仍是制約鄉(xiāng)村振興的主要瓶頸。

農村地區(qū)、農業(yè)產業(yè)經過多年的發(fā)展，基礎設施和政策支持都基本具備，擁有巨大的發(fā)展?jié)摿蛣?chuàng)業(yè)機會，但三農資金缺口問題極為突出。可以說，萬事俱備只欠東風。2018年初《中共中央國務院關于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》中強調“普惠金融重點要放在鄉(xiāng)村。”

國務院發(fā)展研究中心金融研究所近期發(fā)布的《中國農村金融發(fā)展報告（2017-2018）》（下簡稱《報告》）認為，面對三農金融難題，中國金融生態(tài)體系正借助金融科技日益發(fā)展和完善，正形成全新的信貸服務模式，在解決商業(yè)可持續(xù)瓶頸方面進行了有益探索。《報告》案例顯示，平安普惠結合自身長期普惠借貸實踐經驗，把“開放式聚合借貸服務平臺模式”這種成功應用于小微人群的全新普惠借貸商業(yè)模式逐步嘗試應用于三農，推出低息三農貸款產品，為普惠金融的深化發(fā)展帶來積極啟發(fā)。

斷癥三農信貸難題

為解決三農融資難問題，黨中央及相關金融監(jiān)管機構歷年來都將金融扶持三農作為重點工作，2018年定向釋放上萬億資金支持普惠金融。但如此力度的開閘放水，為何依舊難解資金之渴？

原因在于，流動性傳導至三農人群的有效渠道長期沒有建立起來。傳統(tǒng)金融機構作為“主動脈”，如果沒有“毛細血管”體系，仍沒法有效輸血到末端的三農人群。

在傳統(tǒng)的借貸業(yè)務中，金融機構通常獨立完成從申請到放款的全部業(yè)務環(huán)節(jié)，但這種類型的金融機構難免在某些環(huán)節(jié)存在短板。這種“單打獨斗”的發(fā)展模式在面對三農信貸復雜需求時顯露出弊端，無法有效服務三農人群，造成三農信貸服務供給不足，三農發(fā)展出現(xiàn)“融資難”、“融資貴”“融資慢”的問題。

技術加持，推動金融機構從“最后一公里”行進至“最后一百米”。而“最后一百米”的攻克之道，在于“修渠”。

科技在推動數(shù)字普惠金融打通“最后一百米”方面發(fā)揮巨大的作用，但在現(xiàn)階段也遇到了現(xiàn)實問題。第一，目前我國廣大三農人群的生產經營行為線上化程度普遍較弱，大多數(shù)在線下場景發(fā)生。現(xiàn)有征信系統(tǒng)和線上大數(shù)據(jù)系統(tǒng)對涉農的線下交易場景覆蓋率不高。三農的數(shù)據(jù)積累缺失，難以應用，最終導致三農借貸的風險評估難、成本高。第二，三農人群普遍金融能力較弱，對線下金融服務依賴度仍然很高。

單純依靠技術短時間無法解決三農融資的現(xiàn)實問題。當務之急是如何把技術和線下金融服務體系相結合，通過商業(yè)模式創(chuàng)新找到一條既符合行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀又滿足需求的全新探索之路。

也許通過業(yè)務模式的創(chuàng)新，借助信貸服務機構間的合作，聚合信貸業(yè)務鏈條中具有模塊優(yōu)勢的參與者，集各方的能力和資源，共同修建最后一百米的引流之渠，是一種更為理性、高效的商業(yè)模式。

平安普惠借貸業(yè)務模式創(chuàng)新破三農難題

《報告》案例顯示，平安普惠聚合農村基層服務機構的低息三農貸款產品已經落地。

低息三農貸款產品作為平安普惠開放聚合式借貸服務模式的實踐，將過去由

單一機構獨立完成的諸多信貸環(huán)節(jié)模塊化，搭建金融科技為基礎的開放式平臺，通過與農村基層服務機構在內的多方協(xié)作，充分發(fā)揮各自在業(yè)務屬性、服務網絡、數(shù)據(jù)積累、風險管理、科技研發(fā)、金融資源等方面的差異化優(yōu)勢，融入各業(yè)務環(huán)節(jié)，以協(xié)同方式消除業(yè)務短板，為三農人群提供多元化、價格可承擔、體驗便捷的服務解決方案。

低息三農貸款產品圍繞融資難、融資貴、融資慢問題探索可行解決路徑。

針對客戶信用風險大導致的融資難問題，平臺采取了共同擔保方式分擔風險。針對三農貸款有效抵押物不足，需要外部增信的問題，引入專業(yè)增信機構風險共擔，共同化解農民抵押物少、農業(yè)信貸風險大的難題。

針對資金成本高導致的融資貴問題，平安普惠通過與多方合作、有效協(xié)同，降低獲客成本、運營成本，控制風險，實現(xiàn)了成本和風險的“雙降”。試點階段低吸貸款產品的年化總成本不高于6%，有效降低了農業(yè)經營主體的融資成本。

除此以外，在金融科技方面，平安普惠也通過大量系統(tǒng)優(yōu)化、流程精簡，改善傳統(tǒng)信貸模式融資慢與農業(yè)生產季節(jié)性、資金需求時效性強的矛盾。例如，通過計算機系統(tǒng)自動化審批，快速完成審批及放款；委托農村基層服務機構出面進行資料收集和簽約，平安普惠與借款人無新增溝通環(huán)節(jié)。同時，通過網頁即可完成申請，未來將支持借款人全線上操作。多管齊下，讓農戶在最短時間內拿到所需資金，不誤農時。

“開放”與“聚合”之間：新模式的普惠金融價值

三農融資難體現(xiàn)出的“毛細血管體系”缺乏，其實是所有普惠金融人群的共性問題。而這一難題的核心題眼則在普惠金融風控成本的居高不下、盈利難，亟需商業(yè)模式的創(chuàng)新。

平安普惠為代表的“開放式聚合借貸服務平臺” 借助其資源挖掘、聚攏和匹配的能力，聚合信貸業(yè)務鏈條中具有模塊優(yōu)勢的參與者，集各方的能力和資源，共同修建最后一百米的引流之渠。

這對市場供給兩側都是一種更為理性、高效的商業(yè)模式。

在不同的場景中，不同參與方擁有不同的相對優(yōu)勢，對這些相對優(yōu)勢進行組合，就能夠發(fā)揮最大的系統(tǒng)性，為客戶提供更好的服務，這是“開放式聚合借貸服務平臺模式”背后的邏輯。

所謂“開放式聚合借貸服務平臺模式”，是以金融科技為基礎搭建開放式借貸服務平臺，將產品設計、資金獲取、獲客營銷、風險評估、增信、貸后管理等借貸業(yè)務全流程各環(huán)節(jié)模塊化，向各個環(huán)節(jié)上具有相對優(yōu)勢的合作方開放。各方參與自己的優(yōu)勢環(huán)節(jié)，在開放式聚合平臺上共同合作完成貸款。

開放式聚合平臺模式注重產業(yè)鏈協(xié)作，專業(yè)化、分工化。在資金端和中間服務流程中，不同于一家機構在某個條線上展開全流程服務，平臺模式可以廣泛地聯(lián)合不同領域中的優(yōu)勢企業(yè)，協(xié)同完成借貸服務全流程。尤其在營銷獲客、風險評估與風險承擔、資金來源等流程中，不同機構各有其優(yōu)勢與局限，而平臺模式可以使其揚長避短，依托各自垂直化場景，進行差異化的競爭與合作。

這種模式理論上，在各參與機構遵循自身經營資質要求和機構間合作規(guī)范的前提下，彼此充分發(fā)揮各自在業(yè)務屬性、服務網絡、數(shù)據(jù)積累、風險管理、科技研發(fā)、金融資源等方面的差異化優(yōu)勢，以協(xié)同方式消除業(yè)務短板，最大限度擴大服務范圍和服務人群，覆蓋線上線下。

資料顯示，2005年以來平安普惠已累計為以小微、個體工商戶為主的800萬借款人提供借款服務，其中約70%未從銀行獲得消費類或經營類貸款。其業(yè)務遍布全國310個城市，三線及以下城市覆蓋率達93%。

平安普惠把“開放聚合平臺模式”這種成功應用于小微人群的全新普惠借貸商業(yè)模式逐步嘗試應用于三農。

2017年開始，平安普惠先后通過和宋慶齡基金會、中國婦女發(fā)展基金會等合作，發(fā)放免息貸款幫助了部分農村創(chuàng)業(yè)群體。

為了探索商業(yè)可持續(xù)模式，服務更廣泛的三農人群，2018年平安普惠開始擴大聚合的范圍，與長期服務三農的農業(yè)基層服務機構合作，充分發(fā)揮它們長期服務農村基層的優(yōu)勢，更廣泛、更深入地為三農人群服務。

《報告》指出，低息三農貸款產品正是平安普惠“聚合模式”在三農領域的實踐，2019年將在全國全面推廣。