每經編輯｜每經記者 涂穎浩    

◎每經記者 涂穎浩

11月15日，在每日經濟新聞特邀多位業內人士舉辦的“健康險創新論壇”上。與會業內人士指出，險企目前在健康險領域的創新還是解決了一些問題，如高端體檢、專家掛號、卡外醫療等方面。未來，須與醫院、包括大數據、健康管理等在內的第三方機構開展深度合作，才能共同推動健康險產品的創新發展。

《每日經濟新聞》記者注意到，在健康險創新方面，多家公司負責人表示，正在積極推進跟健康管理和醫療機構的合作。

健康險可與在線醫療公司結合

參與此次研討會的長城人壽經代團險部總經理蘇蘊輝認為，現在的健康險解決的是賠付重疾、報銷醫療費用、管理體檢等，但目前還沒有解決“找對醫院、看對病、不花冤枉錢”的問題——比如醫生是江湖醫生，還是真正的專家？是治腦血管的專家，還是心臟病的專家？……諸如此類，健康險還有待改進。

蘇蘊輝表示：“一方面，老百姓明知道去醫院可能會‘中招’，但是還不得不去醫院，這就是老百姓的痛點，也是低效點。”他介紹稱，以長城人壽與心醫國際合作開發的一款附加險——遠程醫療重大疾病保險為例，向患了重疾的客戶免費發起遠程醫療，確定主任醫師以上的專家。客戶可以在某個縣的醫院進行治療，只要醫院是衛計委下屬的和心醫國際合作的遠程醫療單位。

對于此類創新，渤海人壽多元渠道部總經理劉剛認為，“如果客戶自己邀約需要一筆不菲的費用。但險企可通過一次性預約知名專家，只需計算好利潤空間，就可以將增值的服務設計成險種。”

平安健康險戰略企劃部副總經理蒲璞進一步表示：“健康保險如果僅僅是財務的支付，很有局限性，健康險其實需要提供就醫服務的支持。”他指出，就醫服務的支持就是找醫院、找醫生，因為醫學畢竟有一個很強的專業性，國外有家庭醫生來擔當守門人的角色，實際上能夠在分級診療體系里面去引導病人去什么樣的醫院、找什么樣的醫生看病。相對而言，目前中國的整個分級診療體系實際上還沒有建立起來。

“保險公司是可以為客戶提供找醫院、找醫生這個服務的，這是一個附加值的服務。”但蒲璞認為，好的醫院、醫生其實是稀缺資源，各家保險公司也在找醫院合作，但還是會受制于醫院，因為現在醫院并不缺來看病的病人。

如何解決傳統的“看病難、看病貴”問題，以平安好醫生、春雨醫生為代表的輕問診是一條創新路徑。蒲璞認為，“未來，在線醫療要向剛性需求發展，真正地在線上去解決病人的疾病問題。這需要一個過程，希望能夠在社保、醫保的支付體系里面打通。互聯網在地域上相對來說可以解決看病難的一些問題，這是未來的一個發展趨勢。

“線上醫療相對來說也能夠給客戶提供便利，也可以從某種意義上降低醫療的費用。”蒲璞建議，未來保險公司可以更好地與一些在線醫療公司結合，為客戶提供更豐富的服務。

部分險企已與醫院深度合作

華夏保險法人保險事業部總經理張新表示：“美國凱撒醫院的健康管理，叫醫療服務管理，只能在凱撒的醫院，是否轉出去由其決定，否則保險就不在其理賠范疇。通過這種管理來降低費用，是一種融合了健康保險、醫院和服務于一體的會員制的方式。”

記者注意到，與會業內人士指出，通過收購醫院來實現在前端的控費，是一個可行的解決辦法，但并非對所有的保險公司都適用。此外，收購醫院還面臨一個問題就是，孤立的幾個醫院網點無助于解決前端的控費，必須要用一個醫療網絡才能夠比較好地實現費用控制。但如果一個全國性經營的保險公司在全國范圍內布局實現醫療網絡的話，需要大量的資金投入。

不過，張新表示：“盡管不一定能快速的達到一體化的程度，但可以借鑒國外的成熟做法，聯合一些醫院、和健康管理機構合作，以使得保險公司既能夠通過健康管理和服務增加競爭力，還能控制客戶的賠付率，同時提高客戶的體驗。”

蒲璞表示：“目前，有很多健康管理公司都在做健康管理，但他們找不到支付方。險企實際上是整個商業模式中的一個支付方。在此方面，健康保險公司應思考怎樣與健康管理機構更好地結合。健康險要發展壯大，必須在就醫服務、健康管理方面做出一些差異化服務，或整合一些資源，為客戶提供全方面的服務。”

“健康險處在黎明前的黑暗。健康險的發展在于整個供給側改革以及醫療衛生體系的改革。因為保險公司需要去整合很多資源的話，需要醫療衛生體系來進行配套和支持。”過去，保險公司在公辦醫院面前并無話語權，但在蒲璞看來，由于目前醫院區域藥品化，醫院也面臨很大壓力，與險企合作的意愿也在加強。

在健康險創新方面，多家公司負責人表示正在積極推進跟健康管理和醫療機構方面的合作，甚至一些全方面的深度合作。

嘉賓觀點

長城人壽經代團險部總經理蘇蘊輝：客戶交叉性需求是健康險創新最大難點

◎每經記者 袁園

11月15日，長城人壽經代團險部總經理蘇蘊輝在每日經濟新聞11月15日舉辦的“健康險創新論壇”上表示，健康險的需求存在于人生整個鏈條之中，因此健康險產品創新的根源是客戶需求,健康險產品的設計應該是終身性的保障和服務。

蘇蘊輝表示，迄今為止，市場上商業健康險賣得最好的依然是“費用補償型”產品，因為它成本最容易核算，風險管控因素也相對較少。但是，這樣的產品無法滿足客戶內在需求，因此需求正在倒逼產品創新。

“客戶需求不能定量，客戶需求的交叉性在健康需求當中會集中地體現出來，因此這也是健康險創新的最大難點——既要涵蓋整個鏈條，又要考慮交叉性的需求。”蘇蘊輝表示，個人健康受社會制度、家庭結構甚至個人的基因遺傳等眾多因素影響，有些因素可以通過產品創新手段改變或規避，但有些只能被動應對。

目前，健康險的創新圍繞著客戶前端的健康管理、中端的治療技術、后端的康復管理進行。但整體來看，尚未形成相對成熟的體系，同時也帶來了成本管控和測算的難題。

雖然客戶需求無法定時定量，但在健康險發展中，客戶需求卻不能忽略。因此，“健康險產品創新的點一定是能滿足客戶需求的，也是保險機構需要去創新的方面。”蘇蘊輝表示，找到制約客戶的低效點作為切入點，然后突破傳統對每一款或每一個形態產品的定義，把它組合起來，或許能成為創新點。

蘇蘊輝表示，“其實客戶需求表面上是相對獨立的，但客戶內在的需求又是交叉的。”而現階段保險公司傳統的產品劃分體系，在滿足客戶潛在的交叉需求方面還存在著差距。

蘇蘊輝還坦言，健康險產品的創新需要跳出健康管理本身的概念，立足于關注人本身的復雜需求。