2015年對于中國人來講，可謂驚心動魄。新年伊始，“熔斷”的風波剛過，南國卻飄起了百年難遇的雪花。這是預示著經濟的寒冬還是瑞雪兆豐年？2015年也是互聯網金融在中國最熾熱的一年，而一次又一次的平臺誠信危機事件給投資人的心上撒下寒霜。

許小年曾說“P2P不創造價值”，這一句我不認同，但是接下來的一句我很認同——“因為P2P沒有解決金融的關鍵問題——信用問題”。據最新數據顯示，目前P2P行業累計問題平臺數量為1253家，正常運營平臺數為1962家，P2P行業淘汰率為39%，陣亡率接近一半。為什么會出現這樣的情況？我認為都是誠信問題。

平臺創始人的誠信問題，在國家沒有推出P2P平臺準入門檻之前，只要簡單的網絡備案平臺就可以上線運營。于是傳統的民間借貸和擔保公司蜂擁而至，而這些人本身不懂互聯網，對于金融也是一知半解。在網站數據監管機制不夠完善的大環境下，很容易通過數據造假來制造虛假繁榮，利用自融和高回報誘惑很容易快速吸收大量資金。這讓很多創始人的初心經不住誘惑，進而拋棄誠信鋌而走險。

在正常運營的1962家P2P平臺中，沒有幾家能真正解決企業誠信的信息不對稱問題。所有能夠發揮互聯網平臺效應的行業網站，都是能高效、精準、真實地解決信息不對稱的問題，但是中國的P2P平臺卻沒有。他們只是把企業和銀行湊在一起，把企業和投資人湊在一起，讓他們之間發生借貸關系，至于這個關系發生有多危險，發生關系后該怎么去管理，本質問題他們是沒有解決的，大多平臺的風控基本只是流程。但是做金融可不是這么簡單，互聯網金融不是增加風險，而是要通過互聯網的手段去降低投資者的風險。當然，也不是這些平臺沒有想到這些，而是他們很難做到。企業誠信不是短時間能打造出來的，一個平臺的企業誠信系統必須是多年數據的積累和大數據分析得出來的結果。

“誠信是企業的無形資產，但是在中國卻不值錢”，在中國的金融體系里，無形資產并不能拿到授信并不能貸到款，或者說是成本低的款。而互聯網金融的P2P平臺，放貸方幾乎看不到借貸方的實物抵押，這些信息都是平臺披露的，而這些并不是一個企業的完整誠信?；ヂ摼W時代的企業誠信應該是數據表象，一個企業在長期的經營中所表現出的誠信參數，這些對于互聯網金融做風控才是真正有價值的。對中國企業誠信數據最為了解的要屬金蝶集團，旗下的金鏈、企業云貸款、云理財都是基于金蝶23年來企業大數據而推出的互聯網金融服務。

對于未來幾年中國的經濟形勢，不樂觀的聲音不少，其中包括一些權威的經濟學家。中國的經濟模式正在發生結構性的變化，企業家和市場將會扮演更重要的角色，接下來創造與創新顯得尤為重要。許小年教授說互聯網只是工具這點沒有錯，蒸汽機、汽車、電腦難道不是工具？但它們依然推動了社會的進步，信心永遠是第一生產力。

在中國，互聯網金融的發展要靠政府的監管，若想進步必須靠能解決企業誠信問題的平臺，一切沒有“企業誠信”依據的互聯網金融都是耍流氓，必將被時代所淘汰。

編輯：姚祥云 審核：姚茂敦 終審：靳水平