互聯網來做金融，坦白的說，受到了很多人的質疑，首先我們金融界的人士可能會質疑，為什么呢？我這個這個質疑是有道理的，金融界的人士長期以來核心的東西就是風險控制。風控是傳統金融的核心，很多的破產、出問題的都是和這個有關，沒做好有關，而大家都知道互聯網思維，其實我是做了10多年的互聯網，然后再來做互聯網金融的，我非常清楚的感受到互聯網最核心的是用戶體驗為極致。其實你會發現第一感覺有矛盾，為什么這樣說呢？還是舉一個剛才的例子，從安全的角度，比如說要進行在線支付，我最好多輸一點密碼，這從安全安全的角度是這樣。但是從方便的角度，從互聯網體驗的角度，最好啥事都不做，眨眼錢就打過去了，這是有矛盾的。事情僅僅停留在一步，那很多創新、很多行業就不可能出來了。因為今天有很多技術的創新以及對一些事物看法的變化，其實我們有能力統一的做好這件事。現在很多人拿著手機支付或者做一個手勢就可以了，很方便。從拍拍貸一直以來的研究看，我們傳統的看放不放貸款主要看借款人的收入水平、財產狀況、負債情況等，這些東西確實很有效，但是有時候不一定有效，有時候有了這些東西也不一定安全，如果我們通過另外的思維、技術，我們準確預測風險，而又不完全拘泥于收入水平、負債水平，財產評估、質押評估這些東西，會怎么樣呢？

如果我要給這個人貸款，我可以通過各種辦法拿到數據，他經常在網上買東西，而且經常買大量的酒，而且消費層次很高，同時我通過另外一些數據接口跟交警等數據接口，能看到這個人之前的交通違章、罰款等記錄蠻多的，再加上其他數據，也許我可以判斷這個人其實在開車的時候

不是那么靠譜的人，也可能他涉嫌酒駕，只是不一定被抓住，不一定有這個歷史。一層、一層的各種數據被我獲取之后，我在這些數據的組合背后可以看出這個人比那個人的風險大一點，在這種情況下，即使不通過對他財產各方面的評估，我也可以對他的風險做出評估，給出合理的定價。很重要的概念是思維方式，如果是對立的話，這件事沒辦法做，但是通過技術、思維的改變，我們可以解決這個問題。

這里面大家看到第一個概念，說的是風控，風控這個概念其實不太好，應該叫風險管理，因為控的感覺是要扼殺，或者說接近于0，但是管理不是這個概念，管理只是你能夠非常好的預期，其實風險可以大也可以小，風險大收取利息足夠高也是足夠支付這個東西。我剛才說數據，沒有數據做不了這個事情，尤其是陌生人第一次貸款，你怎么判斷它？要有數據。而這個數據再進一步想，數據有兩個維度，一個是數據的寬度，一個是數據的深度，寬度是剛才說的，每個人格式化的數據，現在積累到大概400條的格式化數據，格式化加非格式化的數據大概有2000條左右，這是數據的寬度。數據的深度是什么呢？就是數據背后的這些關聯挖掘，有了數據的寬度和數據的深度，我就有機會做這件事。互聯網很好，互聯網誕生了很多技術和工具，可以讓我們實現一些東西。比方說大數據，大數據有一段時間很火，但是有一段時間又被質疑，我覺得我們用平常心看，大數據講的是一種思維方式，并不是講你的數據量，并不是說你的數據量沒有到那么大的時候，沒有大數據的思維方式。我們看傳統的金融機構，可能對一個人擁有的數據可能幾十條，我們對這個人擁有的數據有幾百上千條，這些數據在交付、影響形成的數據就非常大了，在這樣的數據模型基礎上，我們有機會對一個人下一步的風險、行為做判斷。