曹林

    樓市調控，一個政策“殺手锏”是收緊銀行貸款，近來民眾普遍抱怨房貸越來越難貸了。不僅二套三套房難貸了，甚至連買首套房的人也從銀行貸不到款了。媒體報道說，各地都出現了“一貸難求”現象：就是首套房不僅利率上調了，放貸時間也大幅延長，非常難貸，排隊起碼要排好幾個月的時間。

    新“國八條”第四條指出，強化差別化住房信貸政策。對貸款購買第二套住房的家庭，首付款比例不低于60%，貸款利率不低于基準利率的1.1倍。在筆者看來，中央政府出臺差異化住房信貸政策，收緊銀行貸款，本意只是想收緊二套房和多套房的貸款，遏制炒房，支持自住性首套購房。收緊二套三套房的貸款，恰恰就是為了滿足一套房需求，這是正常住房需求的貸款。可目前的狀況是，一套房竟然也越來越難貸款了。

    筆者一直很不明白，銀行有什么理由提高首套房的貸款利率呢？有的地方是取消原來的7折優惠，有的地方則上浮高達20%，甚至40%。國家現在規定首套房的利率按照基準利率進行執行，但是很多銀行都是把基準利率提高到1.1倍，就是提高了10%甚至提高了20%到1.2倍。政府調控樓市，本意就是為了降房價，為了讓公眾買得起剛性需求的“自住房”。提高二套三套房的利率是正當的，可提高首套房的利率與首付比例，完全就與調控的初衷背道而馳。

    實際上，筆者擔心的倒不是銀行趁火打劫（民眾貸不到款，銀行的收益就更差），也不擔心誤傷首套房購買者，而是擔心銀行借機表達對政府調控樓市的不滿，以此表達一種對調控的抵制和不服從，從而最終讓調控流產。

    從利益上來講，銀行是反對這種房產調控的。雖然從長期來看，銀行也是樓市泡沫的受害者；可從短期來看，他們是這種樓市高歌猛進的主要受益者——調控對他們是很不利的，銀行很不愿意配合調控收緊房貸。可雖然很不情愿，他們又不敢不執行國務院的調控政策，于是耍“亂執行”手段，為貸款制造障礙。無論是二套還是一套，讓大家都貸不到款，然后把問題都歸咎于政府的調控。這樣做的目的，就是故意制造問題，用貸款綁架購房者，從而倒逼政府放棄調控。

    原來各大銀行都爭著放貸，爭做房貸業務，如今一反常態，又都爭著提高門檻，甚至首套房都不貸。當然，也有分析說，銀行這樣反常的舉動，是因為存款準備金率太高（央行12日又宣布上調0.5個百分點），銀行手中沒錢了，放不出貸款。筆者看未必是這樣，因為首套房貸款占銀行信貸總額比例并不高。

    因此，在筆者看來，銀行上調首套房貸首付比例，是與政府的調控進行博弈的一種手段，是給政府的樓市調控添堵。

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